Банки лопаються, ніби непотрібні кульки після дня народження. Всього за пару років закрилося 75 банків, і сотні мільярдів гривень вилетіли в трубу!

 

Кожному, хто цінує зароблені гроші, краще навчитися визначати банки за їхніми фінансовими показниками, щоб потім не бігати по інстанціях, намагаючись видряпати по 100 гривень на день з картки, або роками чекати гарантованих і сильно знецінених 200 тисяч.

 

Розкладаємо по поличках ознаки живого і здорового банку, які повинен розуміти кожен відповідальний українець.

Спочатку розберемося, як працює банк

Що відбувається з грошима, що лежать у тебе на картці? Або на депозиті, куди твоя просунута бабуся щомісяця вносить 500 гривень?

 

Це знає кожен: добра фея вночі посипає грошики на рахунках зоряним пилом, вони примножуються і ростуть. А вранці щасливі вкладники з задоволеними обличчями, які можна побачити на рекламі, забирають збільшившийся внесок.

 

Жарт.

 

Щоб твоя бабуся не поклала свою пенсію в чорну діру, ти повинен для початку зрозуміти, що будь-який банк живе за рахунок простої схеми: він бере гроші в борг у одних людей і видає їх в кредит іншим. Простіше кажучи, банк — це як Володимирський базар, на якому продають і купують гроші.

Банк заробляє на грошах

Він платить вкладникам за те, що бере у них гроші в борг. А позичені гроші дає в кредит, беручи за це з позичальників оплату. Банку платять за кредит більше, він платить за депозит трохи менше. На цю різницю і живе, керуючи процесом передачі грошей від одних людей іншим.

 

Ще трохи банк заробляє на продажу валюти, комісіях за оплату комуналки та мобільного зв’язку, торгівлі цінними паперами, інвестиціях у бізнес...

Банк — це бізнес, а не мила жіночка з реклами

Будь-який бізнес побудований на розрахунку і хоче отримати прибуток. Банк повинен вміти заробляти бабло для клієнтів, залишаючи собі кілька відсотків — за вміння поводитися з грошима.

 

Вміє або не вміє — ось в чому питання. Це перше, що потрібно зрозуміти, щоб бути впевненим, що грошики бабусі надійно зберігаються в банку, а не в чорній дірі типу "Дельти" або "Надр".

Що треба зрозуміти, оцінюючи надійність банку

Повторюй за нами: на кожній гривні, яку ти зберігаєш на депозиті або на рахунку, банк заробляє трохи грошей. Заробляє — значить хороший банк. Якщо банк не вміє заробляти хоча б пару копійок на кожній гривні — це проблемний банк.

 

Щоб оцінити надійність банку, важливо розібратися в показниках, які демонструють:

- чи вміє банк заробляти;

- чи достатньо у нього грошей, щоб повертати депозити.

 

Ці дані можна знайти у фінансових та річних звітах.

Перевіряємо життєздатність банку

1. Здатність банку заробляти гроші показує операційний прибуток

Якщо банк існує для того, щоб заробляти гроші, то щоб оцінити його надійність, важливо переконатися, що в банку кожна гривня "працює". Здатність заробляти гроші демонструє операційний прибуток.

 

Чому цей показник важливий? Він демонструє, чи здатний банк заробити собі на життя. Якщо не здатний, він почне проїдати гроші, які ти йому довірив, оскільки заробити не може, а жити на щось потрібно.

 

Такий банк — зомбі, ходячий мрець, який пожирає гроші вкладників.

 

Наступний крок аналізу надійності: зрозуміти, скільки банк витратив. Це показує співвідношення операційних витрат та операційних доходів — показник ефективності банку.

2. Ефективність банку показує cost to income — відношення витрат до доходів

Прибуток — це добре, однак важливо переконатися, що банк живе за коштами: не тільки досить заробляє, але й не витрачає зайвого.

Чому це важливо?

Для того, щоб приймати гроші на депозити, видавати кредити, тримати гроші на рахунках клієнтів і торгувати валютою, банку необхідно видавати зарплату тисячам людей, платити за оренду приміщень, нести багато інших витрат. Частина банків з тих, що збанкрутували, роками не показували ознак життя: або операційний прибуток був негативним, або вони витрачали занадто багато грошей на своє існування.

Щоб зрозуміти, чи ефективно банк витрачає зароблені гроші, слід звернути увагу на показник cost to income. Він показує співвідношення витрат до розміру доходів. Чим цей показник менший, тим ефективніше банк розпоряджається своїми коштами.

 

Але! Раптом хтось захоче забрати свій вклад достроково? Наприклад, якщо онук умовить бабусю подарувати йому мотоцикл, який потрібен просто зараз? І взагалі, як переконатися, що банк в принципі здатен повернути депозит, що тобі не доведеться вигрібати свою зарплату порціями по сто гривень?

Для цього банк повинен мати в запасі достатню суму грошей.

Як зрозуміти, чи зможе банк повернути твої гроші в потрібний момент?

3. Перевіряємо показник ліквідності

Чому важливо розуміти якусь нудну ліквідність?

Тому що гроші в банку не лежать!

 

Дивись, коли ти кладеш гроші на депозит, то очікуєш, що банк поверне їх з відсотками. Щоб віддати тобі депозит з відсотками, банк прагне якомога швидше ці гроші видати в кредит. Запам'ятай: фактично твої гроші в банку не лежать!

Більш того, якщо ти вносиш депозит, скажімо, на 6 місяців, банк може видати ці гроші в кредит на рік або більше. І коли ти прийдеш забирати депозит, важливо, щоб у банку була необхідна сума: твій депозит + дохід за відсотками.

 

Що показує ліквідність?

Показник ліквідності відображає готовність банку повернути кожну гривню, яку ти поклав на депозит. Перевір рівень ліквідності банку — це найпростіший спосіб визначити, чи не пропадуть гроші в чорній дірі.

 

То що таке ліквідність?

Це гроші, які банк відкладає про запас. Так само, як і ти відкладаєш на всяк випадок, банк заздалегідь відкладає гроші, щоб повернути тобі все до останньої копійки.

Ця банківська заначка називається "подушка ліквідності".

 

Що це означає?

Тобі, як клієнту банку, ліквідність показує, чи відкладає банк гроші в заначку. І чи достатньо він відкладає. Більшість банків, які лопнули в 2015 році, не змогли повернути депозити через те, що у них була нестача ліквідності.

Щоб поставити за обов'язок банкам відкладати гроші, Нацбанк встановив так званий "норматив ліквідності" — відсоток від суми депозиту, який потрібно відкласти. Якщо банк виконує цей норматив, то зуміє повернути довірені йому гроші.

 

З чого складається подушка ліквідності?

Цей запас — поєднання різних інструментів. Тут і гроші на рахунку в НБУ, і залишки на валютних рахунках, державні облігації та сертифікати Національного банку.

 

Заначка, яку робить банк — це добре. Але є ще одна важлива цифра, яка гарантує збереження твоїх грошей і забезпечує банку можливість платити за рахунками.

Перевіряємо платоспроможність банку

4. Дивимося на резерви

Ще одне поняття, на яке потрібно звернути увагу та яке пояснює можливість банку повернути твій депозит — резерви. Це складна штука, в якій, проте, повинен розбиратися кожен вкладник. Резерви показують, що у банку вистачить грошей на виплату твого депозиту, навіть якщо деякі вкладники не повертають кредитів.

 

Навіщо банку резерви?

Резерви — це гроші, якими банк перекриває можливий брак коштів через те, що йому припинили платити кредит. Він робить це зі своїх "кровних", зароблених грошей — операційного прибутку.

 

Недостача в останні роки виникає особливо часто. Причина — економічна криза та війна: багато клієнтів не повертають борги, бо знаходяться на окупованій території, в зоні бойових дій, компанії банкрутують, люди втрачають роботу. Тому звертай увагу на резерви, обираючи банк.

Як зрозуміти, чи впорається банк з економічними проблемами?

Крім тебе за банком стежить ще й НБУ. Щоб точно знати, як банк буде вести себе в майбутньому, треба провести стрес-тестування. Це суворе випробування надійності, яке долають не всі.

 

Стрес-тест — це перевірка фінансової сили банку, того, чи вистоїть він під час падіння курсу гривні, ВВП, інфляції, чи впорається з іншими проблемами. Нацбанк бере звітність банку та підставляє різні значення економічних показників. Так стає зрозуміло, які доходи чи збитки отримає банк при різних варіантах розвитку подій. Стрес-тест показує, на що придатний банк.

 

Хоча точні результати тестів — поки що закрита інформація, але зрозуміти, як банк впорався з перевіркою, можна. Якщо за результатами тесту виявляється, що банк потрапляє до "групи ризику", він повинен збільшити капітал.

 

Ще раз повторимо головні індикатори надійності та відповідальності банку:

- операційний прибуток — показує здатність банку заробляти гроші;

- cost to income — показує, як ефективно банк витрачає гроші;

- ліквідність — показує, чи зуміє банк вчасно повернути гроші;

- резерви пояснюють, чи платоспроможний банк.

Навчися відрізняти зомбі

Відокремити живий банк від пральної машинки або чорної діри звичайній людині важко. Мало хто буде розбиратись у складних цифрах звітності та намагатися зрозуміти, що ці цифри означають.

 

Але якщо ти зможеш це зробити, то зазирнеш за парадну вивіску будь-якого банку і з’ясуєш: це все ще банк або вже ходячий труп.