Не обязательно быть экспертом, чтобы увидеть разницу уровней жизни заемщиков у нас и в более развитых странах. 

Как у нас оценивают платежеспособность клиентов

Правильное определение платежеспособности потенциальных заемщиков — неотъемлемая часть работы кредитующей организации. А по каким критериям происходит оценка у отечественных банков? 

Для начала, банк анализирует данные из заявки на получение кредита: проверяет предоставленные документы; согласовывает с клиентом условия сделки; менеджер по продажам предварительно оценивает заемщика при непосредственном контакте. Далее — получение данных по человеку из бюро кредитных историй; проверка информации, указанной клиентом в анкете (прописка, место работы, доходы и т.д.); анализ способности заемщика погашать кредит; в случае необходимости — поиск дополнительных гарантий (поручителей, залога и пр.). Подписание договора. 

Украинские банки не хотят делиться информацией 

Казалось бы, все правильно. Но в Украине до сих пор отсутствует единая база кредитных историй. Сами банки не спешат раскрывать конкурентам информацию по своим заемщикам. Понять их можно: смысл банку, который выдал кредитов на миллион гривен и получил из них, например, на 100 тысяч "плохих", передавать данные о них маленькому банку, который из своих 300 тысяч выданных средств имеет "плохих" всего на 10 тысяч? Банки затрачивают множество ресурсов (времени, денег) для сбора информации о клиентах. Делиться в итоге им, естественно, не хочется. В результате страдают все — и банки, и их клиенты. 

В итоге банк на свое усмотрение выбирает, с каким кредитным бюро сотрудничать, заключает с ним договор (а может вообще не обращаться к бюро), и пользуется только его базой. Но если у бюро-партнера данные об истории запрашиваемого человека отсутствуют... создается информационный пробел. Банк вынужден прозванивать родных и близких, руководство на работе и т.д. будущего заемщика, проводить ряд других процедур идентификации. Он должен убедиться в правдивости предоставленной информации. 

Большие резервы под незащищенные кредиты 

Сами банкиры признают, что было бы гораздо удобнее работать с единым, лучше государственным, бюро кредитных историй. Сейчас в Украине существует четыре таких бюро, и недавно они заявляли о планах объединить свои базы данных. Сделать это в буквальном смысле пока не удалось, но предпосылки уже создаются. Согласно постановлению НБУ №23, начиная с 1 января 2014 г., банки обязаны предоставлять информацию о своих клиентах хотя бы в одно из бюро кредитных историй. В то же время под кредиты без отчета отчисляются резервы, увеличенные на 10-40% — в зависимости от категории качества займа. 

Во многом именно из-за наличия таких незащищенных кредитов, под которые банкам необходимо закладывать большие денежные резервы, а также из-за отсутствия единой базы данных по кредитным историям, создается ситуация с большими процентными ставками. К тому же конкурирующие между собой финучреждения часто дают поблажки заемщикам, рискуя получить "плохого" клиента. Это приводит к увеличению портфелей проблемной задолженности у кредитующих организаций.

Словом, система не стоит на месте, но до идеала еще далеко. Ближе к нему подобрались американские банкиры, где оценить "хорошего" клиента от "плохого" уже стало намного проще. 

Скоринг по баллам как маркер оценки заемщиков

Как население более развитых стран, живя в кредит, сохраняет стабильное финансовое положение? Что такого "более развитого" у наших соседей в той же системе оценки платежеспособности клиента?

В первую очередь, любой гражданин США перед тем, как идти в банк за кредитом, имеет возможность более-менее точно оценить свою платежеспособность (рейтинг). Сделать это бесплатно можно один раз в году, отправив запрос через государственный веб-сайт AnnualCreditReport.com. Второй вариант: скачать, заполнить и отправить форму в одно или сразу в три самые крупные кредитные бюро Штатов. Письменный ответ в бумажном виде приходит в течение 30 дней.

У американцев кредитная история — как финансовая репутация. Ею дорожат все. При этом создают ее не только банки: компании исправно отчитываются бюро о многих ваших финансовых контактах. И на основе сборных данных человеку присваивается определенный кредитный рейтинг, который вычисляется в баллах. Близкая к идеальной кредитная история оценивается в 700-850 баллов, собранных посредством скоринга; самый низкий порог для получения минимального кредита — 400 баллов.

Основные риски — в различиях оценки

Большинство украинских финансовых учреждений при оценке кредитоспособности клиента тоже прибегают к скорингу. Но у каждого она своя, поэтому клиент не может быть уверен, что получив позитивное решение в одном банке, он будет таким же желанным клиентом любого кредитора. А банки, которые не имеют своей системы скоринга, вообще рискуют на каждом клиенте.

Итак, чем ниже уровень риска, тем дешевле обойдется кредит заемщику, и тем больше шансов у кредитующей организации вернуть свои деньги.