В школах мало внимания уделяют экономическому образованию. А ведь только экономически грамотный человек может понимать происходящие вокруг него процессы и принимать правильные решения и в быту, и на выборах. Поэтому мы доступно объясним несколько понятий, которые нужно помнить, когда вы и ваша страна одалживаете деньги.

Арсений Петрович, Вам тоже будет полезно почитать.

Краткий словарь должника

1. Долг — это деньги или имущество, взятое взаймы. Кредит — деньги, взятые взаймы с процентами. Человек, который берет в долг — должник или заемщик. Тот, кто дает в долг — кредитор, иначе — заимодавец.

2. Чтобы получить деньги в долг, заемщик должен заключить с кредитором договор займа, где будет оговорен срок, в который долг будет возвращен, и ставка по кредиту. Ставка по кредиту (процентная ставка) — это плата, которую заемщик платит каждый месяц или каждый год за пользование кредитом. Она начисляется на тело кредита, то есть на основную сумму, которая была одолжена.

3. Наиболее распространённые потребительские долги — это задолженность по кредитной карте, ипотечные кредиты, кредит под залог недвижимости, кредит на автомобиль, на обучение. Но кроме потребительской задолженности есть еще и государственный долг — это деньги, одолженные правительством.

4. Долги еще бывают обеспеченные и необеспеченные. Обеспеченные обеспечиваются, простите за тавтологию, залогом, то есть чем-то, что имеет реальную стоимость. Например, ипотечный кредит (кредит для покупки квартиры) — обеспеченный, потому что его возврат гарантирован самой стоимостью жилья. А задолженность по кредитной карте — необеспеченный долг, так как заемщик не оставляет ничего в залог, что можно было бы конфисковать и продать, чтобы потом покрыть невозвращенный долг.

Необеспеченные долги на самом деле опаснее, чем мы думаем. Чтобы банк не конфисковал имущество должника, тот должен найти способ одолжить еще денег, чтобы покрыть предыдущий долг, то есть влезть в долги еще раз. Именно поэтому к использованию кредитных карт нужно относиться очень осторожно.

5. Долги также бывают хорошими и плохими. Хороший долг — это тот, который принесет в длительной перспективе прибыль, материальную или нематериальную. Например, кредит на покупку автомобиля, если автомобиль будет использоваться для бизнеса.  Или кредит на образование — ведь ваши знания принесут вам в будущем доходы.

Еще можно сказать, что хорошие, или, во всяком случае, неплохие долги, — это те, по которым низкие процентные ставки или их нет совсем.

Плохой долг — это тот, деньги от которого вы потратите на приобретение вещей, которые быстро теряют свою стоимость или не приносят в будущем прибыли. В качестве примера можно вспомнить кредит для покупки мобильного телефона: через полгода выйдет новая модель, круче купленной вами, а процент по такому кредиту высокий. Или "кредит до зарплаты", то есть предложение одолжить небольшие суммы на короткий срок. Таких предложений в последние годы появилось много, но процентные ставки по ним просто шокируют — от 400% до 1000% в год, так что за полторы тысячи гривен, одолженные на 10 дней, вам придется заплатить около 200 гривен в качестве процентов. 

Чтобы избавиться от долгов, планируйте свой бюджет

6. Самый простой способ избавиться от долгов — контролировать свои расходы и сохранить достаточно денег, чтобы расплатиться по долгам. Для этого разумно составить свой личный бюджет.

Бюджет — это план, в который необходимо заносить затраты на еду, одежду, коммунальные платежи, развлечения и запасы. Вот как следует составлять бюджет, чтобы он помог расплатиться с долгами:

1) Тщательно записывайте ваши месячные затраты, как постоянные (счета за коммуналку, например), так и переменные (даже расходы на сладости или газеты).

2) Запишите ваши доходы и вычтите из них затраты. То, что осталось, можно потратить на уменьшение долга.

3) Чтоб увеличить сумму, которая остаётся в итоге, пересмотрите список затрат и обдумайте, какие из них лишние, от каких можно отказаться.

4) Составьте список всех долгов и процентов по ним, и установите сроки, в которые вы сможете расплатиться с долгами.

5) Сначала расплатитесь с теми долгами, по которым выше процентная ставка, а по остальным пока что вносите минимальные платежи.

Если у вас нет долгов с процентами (чаще всего это будут банковские кредиты), а вы одалживали деньги только у родных и друзей — поздравляем, вам будет проще расплатиться. Хотя бы потому, что срок их выплаты можно легко отсрочить. Но это не значит, что нужно перестать экономить! К личным финансам нужно относиться бережно и внимательно.

7. Если задолжали не лично вы, а ваш бизнес, есть смысл обратиться к кредитному консультанту. Это специалист, который сможет подробно разъяснить, как лучше расплатиться с долгами, и даже сможет вести переговоры с кредиторами. Услуги таких консультантов, конечно, платные, но в таких случаях лучше довериться профессионалу.

Если выплатить всю сумму долга нет возможности, то можно попробовать урегулировать задолженность, то есть договориться с кредитором выплатить часть суммы, которая у вас есть, и на этом закончить ваши отношения. Это может быть выгодным кредитору, так как он получит хоть часть суммы. А вот вас признают банкротом, то есть признают вашу невозможность расплатиться по долгам, – он, вполне возможно, не получит вообще ничего.

Долги бывают не только у людей, а и у государств. И украинский долг вас шокирует

8. Когда расходы бюджета превышают доходы, государство, подобно нам с вами, одалживает деньги. Одолженные деньги и составляют государственный долг.

Чтобы покрыть этот долг, то есть найти деньги на затраты, превышающие доходы, государство может одалживать деньги как внутри страны, так и снаружи. Внутри — выпуская облигации внутреннего государственного займа (это ценные бумаги, которые вы покупаете, а потом можете обменять на сумму, за которую их купили + проценты), снаружи — получая кредиты у других стран или международных фондов.

Таким образом, государственный долг может быть внутренним (если государство должно своим гражданам) или внешним.

Государственный долг имеет самое прямое отношение ко всем нам. Во-первых, чем больше долг — тем меньше денег можно использовать для накопления или инвестиций в экономику. Во-вторых, выплаты так или иначе будут происходить за счет последующих поколений. В-третьих, чем больше долг, тем больше вероятность, что должник его не выплатит, а значит и меньше доверия к нему со стороны кредиторов. В-четвертых, увеличение долга приводит к увеличению ставки по кредитам внутри страны, то есть к сокращению возможностей для развития бизнеса. 

К сожалению, Украина в последние годы берет в долг все больше и больше денег, особенно в 2014 году — на конец года долг составил более 1 триллиона гривен! И это при том, что ВВП 2013 года — почти полтора триллиона гривен (за 2014 год данные еще не подсчитаны, но они точно будут меньше). А доходы бюджета в 2015 году, как ожидается, составят 502 миллиарда гривен (в два раза меньше долга).

Данные Минфин

О том, какие проблемы может вызвать такая политика постоянного одалживания денег, смотрите  это поучительное видео.

via