Вот наиболее характерные ошибки, которые допускают владельцы авто при страховании КАСКО. Избегайте их, и вы сможете не только обеспечить выплату ущерба, но и — в некоторых случаях — сэкономить.

При заключении договора страхования нельзя:

1. Обращать внимание исключительно на тариф

Человек, который при страховании автомобиля обращает внимание только на стоимость страховки либо страховой тариф – лучший клиент для страховой компании. На жадности и бездумном желании сэкономить страховые компании зарабатывают миллионы. Ведь такому клиенту под видом страховки можно продать дырку от бублика и гарантированно заработать. Страховщики точно знают, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Почему же автомобилисты никак не возьмут этого в толк?

Стремление заплатить поменьше — настоящая причина большинства обоснованных отказов в выплате страховки. По-хорошему, желание сэкономить должно идти рука об руку со здравым смыслом: стремясь снизить стоимость страховки, покупатель должен:

• четко понимать, от каких возможностей он отказывается, исключая те или иные опции из договора страхования. Например, покупая договор страхования на стандартных основаниях, в 99% случаев страхователь получит отказ в выплате страхового возмещения в случае проезда перекрестка на красный свет (если при этом произойдет ДТП); 
• помнить об ограничениях и исключениях, упомянутых в договоре. Обычно стремление сэкономить побуждает владельца авто исключить все ненужные на первый взгляд опции: ограниченное ночное хранение, ограничение по перечню лиц, допущенных к управлению транспортным средством.

Если вас привлекает низкая тарифная ставка — уточните, чем она отличается от стандартного тарифа этой страховой: какова франшиза, методика расчета выплаты страхового возмещения и так далее. Также важно понимать текущее финансовое состояние самой страховой компании: новости о том, что какая-то страховая прекратила выплаты, появляются почти каждый месяц. Как показывает практика, такие страховые продают свои полисы по очень низким ценам.

Если вы уже решили застраховать себя от дополнительных рисков с помощью КАСКО, то застрахуйте себя и от ненадежного страховщика. Как говорят специалисты, лучше получить плохие условия от хорошей страховой компании, чем хорошие условия — от плохой.

2. Не читать условия договора

Во многих случаях жалобы автолюбителей касаются договоров. Так в чем проблема? Ведь "бачили очі, що купували". Дело в том, что очень часто "очі" как раз и не смотрели, что покупали.

Например, если в вашем договоре прописана возможность уехать с места происшествия без справки из ГАИ — не поленитесь изучить, на каких именно условиях можно уезжать. Дело в том, что в большинстве договоров есть 2 самых распространенных условия, которые дают право уехать без такой справки: уведомление страховой компании по телефону прямо с места ДТП, а также вызов аварийного комиссара. Причем необходимо выполнить оба эти условия одновременно. Также обратите внимание — если вы уедете без справки ГАИ, то, скорее всего, возмещение будет выплачено прямо на СТО (страхователь не сможет в таком случае получить на руки сумму возмещения для минимизации рисков мошенничества).

Движимые желанием сэкономить, автолюбители преисполнены наивной надежды, что в договоре все "более-менее ок". Когда страховой агент говорит "это наш стандартный договор", автолюбитель как будто поддается гипнозу и безвольно соглашается на предлагаемый вариант. Не торопитесь подписывать что попало. Даже если страховая компания не позволяет менять условия, договор как минимум следует прочитать, а также изучить его основные положения, чтобы получить представление, какие возможности и ограничения вам предлагают.
Особенно внимательно изучите разделы "Исключения" и "Основания для отказа в выплате страхового возмещения".

Страховаться, не изучив договор — это все равно что идти в больницу лечить, скажем, горло, и не позаботиться о том, чтобы занять очередь к нужному врачу. Ведь можно попасть и к проктологу...

3. Игнорировать правила поведения при ДТП

Очень часто люди создают себе проблемы со страховой из-за отсутствия культуры поведения при ДТП.

В случае ДТП наши водители больше внимания уделяют поиску ответа на вопрос "Кто дурак?", чем соблюдению простых правил поведения. Пребывая, что называется, на эмоциях, многие забывают даже просто позвонить в страховую компанию. Но ведь именно от этого зависит, рассмотрят ли вообще ваше заявление в страховой компании. Ваши стандартные действия: звонок с места происшествия, заявление о страховом случае, посещение СТО.

Вторая популярная ошибка, которую совершают водители после ДТП — они забывают подать заявление в установленные договором сроки. Вот вам еще один повод прочитать договор, ведь такая забывчивость гарантирует вам отказ страховой компании в выплате возмещения. Именно неподача заявления в установленные договором сроки является самой популярной причиной отказа в выплате — порядка 50% случаев.

Если КАСКО и ОСАГО вы покупали в разных компаниях, то не забудьте позвонить и в первую, и во вторую.

4. Пренебрегать методикой расчета страхового возмещения

Если бы вы знали, сколько людей получили вполовину меньше денег, чем рассчитывали, только потому, что не поинтересовались, как будет оцениваться ущерб при расчете страхового возмещения!

А интересоваться есть чем. Уж если вы стремитесь сэкономить, то смотрите не на тариф, а на то, каким из трех способов будут оценивать нанесенный ущерб:

• на сервисном СТО (самый дорогой вариант);
• на СТО по направлению страховой компании (средний вариант стоимости страховки);
• по расчету эксперта (эконом-предложение).

Это важно, потому что можно существенно сэкономить на стоимости страховки, если ремонт находящегося на гарантии автомобиля будет предусмотрен не на фирменной СТО. Такая возможность существует для тех, кто купил автомобиль в фирменном автосалоне, поскольку у них есть возможность пройти ремонт на СТО по направлению страховой компании. Это может дать экономию до 15%.

5. Не понимать различия между франшизами

Очень часто разочарование владельца авто связано с франшизой, предусмотренной в договоре. Для многих попавших в ДТП становится сюрпризом тот факт, что им выплачивают на несколько тысяч меньше, чем ожидалось.

С точки зрения страхового брокера, человек, который не понимает своей франшизы, похож на прыгуна с моста, который не интересуется длиной веревки.

Вот несколько советов, которые касаются франшизы:

• условная франшиза. Обратите внимание, что в договорах страхования нередко встречается условие, согласно которому при незначительном ущербе (до 2 000 грн.) возмещение не выплачивается вообще; 
• франшиза с виной/без вины. Франшиза по страховому событию с виной применяется к любому ДТП, в котором отсутствует виновник — второй участник ДТП. Другими словами, вам придется платить, даже если в происшествии вашей вины нет;
• нулевая франшиза. Если вы хотите получить нулевую франшизу — уточните условия ее применения. Когда согласно договору к управлению автомобилем допускается любой человек на законных основаниях и франшиза при этом составляет 0%, некоторые страховщики устанавливают ограничение: если стаж водителя, который попал в ДТП, меньше 2-3-х лет, то франшиза составляет 1,5-2%

6. Не обращать внимания на ночное хранение

Пусть не усыпляет вашу бдительность наличие в договоре пункта о "ночном хранении". Изучите условия этого "хранения". Некоторые страховые красиво вплетают в условия требование о том, что в ночное время авто должно находиться на охраняемой стоянке либо в гараже. Таким образом, если у вас в договоре страхования будет указан данный пункт и произойдет угон (как правило, угоны происходят ночью), но при этом автомобиль был просто припаркован возле дома/гостиницы/при дороге — вы не сможете получить страховое возмещение.

7. Быть "без понятия" об агрегатной страховой сумме

Мало кто знает, что означают эти слова. Понятие "агрегатная сумма" действительно может запутать даже экспертов смежного профиля.

Дело в том, что некоторые автовладельцы умудряются попадать в ДТП несколько раз в год. Чтобы снизить выплаты таким клиентам, страховые компании предпочитают включить в договор условие снижения страховой суммы на стоимость уже произведенного возмещения. Говоря человеческим языком, это означает следующее: если вы попадете в ДТП и страховая оплатит вам ущерб, причиненный страховым событием, то в следующий раз страховая сумма вашего авто уменьшится на стоимость этого ремонта.

8. Исключать из договора страхования грубые нарушений правил дорожного движения

Нарушать правила — уже ошибка. Надеяться, что страховка в любом случае все покроет — просто глупость.

Даже в тех договорах страхования, где указано, что выплаты осуществляются независимо от вины страхователя, могут быть исключения. Например, грубые нарушение правил ПДД указываются как исключение, а значит, страховая откажет в выплате на законных основаниях. Как правило, такими исключениями являются грубейшие нарушения:

• проезд на красный свет либо на запрещающий знак регулировщика; 
• превышение разрешенной скорости более чем на 20 км/ч;
• пересечение двойной сплошной линии разметки.

9. Забыть о том, кому можно за руль

Классика страхования: в стремлении сэкономить генеральный директор компании включает в перечень лиц, допущенных к управлению служебным авто только себя и водителя. Либо указывает минимальный стаж вождения допущенных лиц, например, более 5 лет.

А через полгода его сын или дочь получают права и просят машину — покататься. Естественно, через полгода никто уже не помнит всех нюансов договора страхования насчет возраста или стажа (которые, как правило, записаны в первом же абзаце любого договора). При наступлении ДТП страховая компания может отказать в выплате, прочитав только пункт №1 вашего договора.

Не хотите попасть в подобную ситуацию? Тогда дважды подумайте о перечне лиц, допущенных к управлению вашим автомобилем, а также об ограничениях по их возрасту и стажу.

10. Оплачивать страховку одним платежом

Это, конечно, не самая большая ошибка, которую можно допустить, но точно самая дурацкая. Если уж вы стремитесь сэкономить, то зачем платить всю сумму сразу?

Разбейте страховой платеж на ежеквартальные платежи. Это выгодно по многим причинам:

• во-первых, не надо выкладывать из кармана всю сумму сразу;
• во-вторых, при наступлении ДТП страховая будет намного сговорчивее и гибче в вопросе выплаты страховой суммы;
• если страховая компания обанкротится, вы не так много потеряете, и сможете застраховаться в другой. Возможно, уже без непреодолимого желания сэкономить и, по крайней мере, точно изучите условия договора.