Роман Ильченко, International Consulting Group NIAR 

Можно выделить ряд проблем, которые мешают развитию малого и среднего бизнеса:

• непонятная налоговая система;
• масштабная коррупция во всех государственных структурах (начиная от детского садика, заканчивая правительством);
• неисполнение законов;
• неработающая судебная система;
• высокая стоимость кредитных ресурсов;
• нестабильность курса гривны и т.д.

Об этих проблемах много говорят, но практических шагов для их преодоления либо нет, либо их делают слишком медленно.

Типичный "малый" бизнесмен: потенциал большой, а развития нет

Давайте рассмотрим типичного представителя малого и среднего бизнеса и поймем, кто он.

Вариантов много: от СПД (субъекта предпринимательской деятельности-физического лица) с точкой продажи сухариков и конфет на базаре до сложного производственного предприятия, которое работает по системе Кайдзен  с применением принципов бережливого производства и с учетом правил шести сигм.

В первой половине 2014 года, в рамках национального проекта регионального развития, я и мои коллеги изучали проблематику бизнеса и пытались идентифицировать проекты и отрасли, требующие поддержки государства и инвестиций. В процессе опросов, проведения семинаров, бизнес-столов и активного общения с представителями бизнеса мы увидели очень сложную ситуацию: имея огромный потенциал, большая часть украинского бизнеса (в том числе и крупного) не хочет или не может развиваться, использует устаревшие технологии (в том числе и в сфере менеджмента), экономит на финансовом менеджменте, использует дорогие неструктурированные финансовые инструменты и иногда не знает, как зарабатывать.

Отдельную категорию представляют стартаперы,  желающие отдать инвестору 10% в проекте за 100% суммы финансирования, при этом проект — это идея в голове соискателя. 

Причина неспособности многих компаний развиваться — финансовая безграмотность бизнесменов

На мой взгляд, очень большой проблемой является уровень финансовой грамотности менеджмента бизнеса. Большинство директоров являются собственниками бизнеса, но не имеют экономического образования, и все вопросы финансового плана или делегируют  бухгалтеру, или пытаются "разрулить" сами.

Представьте себе тетеньку-бухгалтера 60-ти лет, которой ставят задачу подготовить пакет документов для получения инвестиционного кредита в банке. После получения такого задания тетя-бухгалтер уже пьет успокоительное. При этом пакет документов для банка включает в себя описательную часть бизнес-плана, динамическую финансовую модель текущего бизнеса и прогнозный CashFlow с учетом денежного потока от реализации инвестиционного проекта и обоснованием указанных допущений, плюс ко всему расчет показателей окупаемости проекта (IRR), коэффициенты обслуживания/покрытия долга: DSCR, Кредиты/EBITDA, коэффициент покрытия процентов (EBIT/проценты по кредиту). И даже если она справится с задачей и подаст документы в банк — ее могут "добить" вопросы  представителя банка с реальными аргументами типа: "Ваш показатель EBITDA слишком мал и не позволяет  дать то, что Вы хотите". Бедная женщина с мыслями о том, что она за всю свою жизнь ни разу не видела нужного размера EBITDA пойдет докладывать шефу, который точно ей премию не выпишет.

Это реальная история из жизни. А на вопрос "почему вы не нанимаете финансового директора и не обращаетесь в консалтинговую компанию?" получаем два ответа: "дорого" и "они все жулики".

И это приводит к тому, что бизнес из всех финансовых инструментов использует только:

• отсрочку платежа (она же товарный кредит);
• кредит банка;
• кредитная линия банка;
• овердрафт;
• одолжить у кума, друга, свата, брата;
• ломбард.

В целом, вроде, достаточно, но в мире есть более удобные и подходящие инструменты, которые могут позволить существенно удешевить стоимость ресурса, оптимизировать оборотный капитал, увеличить запас прочности, что в конечном итоге увеличит прибыль компании.

Например, давайте рассмотрим небольшое фермерское хозяйство.

Сегодня у него есть потребность в ресурсе на обеспечение посевной кампании (покупка "химии", удобрения, семенного материала) в сумме 1 000 000 гривен. Обычно фермер идет в банк, дает в залог свои два комбайна и получает кредит или невозобновляемую кредитную линию в требуемом размере. Здесь возникает еще одна проблема развития бизнеса в Украине: банковский сотрудник не всегда способен правильно структурировать сделку, правильно подобрать нужный инструмент, правильно понять потребность клиента. Это особенно сильно проявляется в регионах и маленьких банках. Действительно, зачем разбираться в сложных для понимания определениях, таких как аваль векселя, факторинг, аккредитивная форма расчета,  торговое финансирование (предэкспорт, предимпорт), экспортный кредит под страховое покрытие экспортного агентства, и, самое главное — как этим всем пользоваться? Ведь можно не утруждать себя и продать клиенту обычный кредит.

Но давайте вернемся к нашему фермеру, который, если бы знал (или нанял специалиста), то обязательно попросил бы у банка  структурировать сделку, например открыть общий лимит риска на фермерское хозяйство в размере 1 000 000 гривен, в рамках которого открыть:

• кредитную линию с лимитом 1 000 000 гривен; процентная ставка по украинским банкам — от 21% годовых до 27% годовых;
• вексельную линию с лимитом 1 000 000 гривен; (стоимость аваля векселя, например в АО "Укрэксимбанк" 4-16% годовых в зависимости от срока);
• установить на две линии общий лимит 1 000 000 гривен.

Таким образом, мы получаем:

1. Возможность выписать и авалировать в банке простой или переводной вексель за удобрения, химию, семена и так далее (таких поставщиков как BAYER, SYNGENTA, MONSANTO, "Август-Украина") на основных дистрибьюторов в Украине ("Эридон", "Украинская аграрно-химическая компания", "УкрАгроКом" и много других) под 4% годовых.
2. Возможность выплачивать за счет кредитной линии зарплату, покупать запчасти и ГСМ, и все  это под 25% годовых.

И, если все правильно посчитать, то средневзвешенная ставка по ресурсу обойдется клиенту меньше 18% годовых (на 1 миллион гривен экономия составит не менее 30 тысяч)  Да, это требует дополнительного документооборота, дополнительных знаний,  четкого понимания новой финансовой модели у директора-собственника бизнеса. Почему фермер с удовольствием тратит деньги на новый высокотехнологический комбайн марки John Deere или крутой трактор Lamborghini, а на повышение квалификации сотрудников финансовой службы, автоматизацию документооборота и на нового финансового директора не хочет?

Единственный возможный выход — финансовое самообразование

У бизнеса есть много проблем, с решением которых государство помочь сейчас не в состоянии. Но повысить свою финансовую грамотность можно самостоятельно.

Поэтому я советую бизнесменам начать активно вкладывать деньги в свое образование, больше читать, посещать тренинги и семинары, пройти обучение в бизнес-школе. А если не хватает времени или попросту лень учиться —  можно воспользоваться услугами специально обученных консультантов. Понятное дело, что шарлатанов на рынке консалтинга много, но можно посредством личных контактов найти того, кто сможет повысить конкурентоспособность бизнеса, увеличить показатели эффективности и оптимизировать финансовые потоки, что принесет дополнительную прибыль.

Правила самообразования для бизнесменов

1. Нужно не лениться, а учиться новому, используя все доступные возможности

Нужно читать. Есть много интересных книг, которые дадут вам рабочие инструменты повышения эффективности вашего бизнеса. Обычный запрос в Google даст много вариантов, которые подойдут именно вам. Это не обязательно должны быть книги по финансам. Можно почитать и об эффективности бизнес-процессов, про управление производством, изучить принципы бережливого производства, почитать историю развития мощных мировых гигантов, таких как TOYOTA, HONDA, General Electric, Motorola и др.

Процесс обучения у всех разный, процесс восприятия и освоения информации тоже. Кто-то запоминает сразу и может научиться самостоятельно, а кому-то надо все подробно объяснять.  Лучше поступить в бизнес-школу и получить степень MBA. В таких школах дают навыки ведения бизнеса, навыки решения проблем и принятия решений, рассматривают бизнес-кейсы типовых ситуаций. В бизнес-школе легче всего завести много полезных знакомств. Правда, это довольно дорого и отнимает очень много времени.

Если времени нет, то можно учиться удаленно. На мой взгляд, самой интересной платформой для удаленного обучения на сегодняшний день является Coursera. Это и бесплатно, и интересно. Подача материала происходит с помощью видео-лекций с промежуточными тестами. За небольшую плату можно получить официальный сертификат.

Можно посещать узкоспециализированные тренинги — найти их можно на тренинговых порталах в Интернете.

Нужно спрашивать! Если учиться ну совсем никак не получается или  решение необходимо уже сегодня — есть компании со специально обученными людьми, которые помогут решить все ваши проблемы. Финансовый консультант выстроит финансовую модель бизнеса таким образом, чтобы максимально эффективно использовать имеющиеся ресурсы. Консультант по эффективности оптимизирует бизнес процессы, настроит логистику, оптимизирует производство. Маркетолог покажет новые рынки сбыта и эффективные способы выходы на них. Trouble-shooter решит нестандартные проблемы.    

2. Учиться нужно везде

Книга удобна в дороге, на перерыве, даже за обедом. Интернет-образование — вечером, дома на диване с ноутбуком в руках, между просмотром почты и социальных сетей.  Ограничения только в голове. Вариантов много. Учиться можно на мероприятии, на тренинге и даже на пробежке.

Спрашивать тоже нужно везде. Чем больше источников — тем ближе к правде.

3. Учиться нужно всегда

Завтра никогда не наступает, только сегодня — я проверял. Отговорки типа "я уже старый", "да уже поздно", "времени нет" не пройдут. Тот, кто хочет — ищет как, а кто не хочет — обычно ищет почему нет. Хочешь всегда быть на рынке — развивайся. Отсутствие развития — это открытая форма деградации, так как весь мир вокруг постоянно в развитии. Действуй!

Всемирно известный американских психолог Деннис Уэйтли сказал: "Непрерывная учеба — минимальное требование для достижения успеха в любой области".

Чужой опыт наверняка покажет вам новые пути развития бизнеса, даст алгоритм решения проблем, расскажет про неожиданные трудности. Лучше учиться на чужих ошибках, а не на своих. Новые навыки и знания помогут вам правильно структурировать свою деятельность, дадут возможность мыслить шире, что в свою очередь позволит подбирать самые эффективные инструменты (в т. ч. финансовые) для оптимизации всех сфер жизни вашего бизнеса.