Мы привыкли пользоваться банковскими приложениями, но о том, как именно они работают, не знаем. И большинство людей это вполне устраивает. Но если ты собрался создавать свое подобное приложение или какой-то сервис, связанный с денежными операциями, то для начала, перед тем, как двигаться дальше, нужно разобраться в нескольких основных понятиях, важных для индустрии финансовых технологий. Нелишним будет это понять и всем остальным, кто просто интересуется технологиями. Поэтому мы выбрали 5 самых важных слов в финтехе и объяснили их простым языком.

1. Регулятор — полицейский финансового мира

Это слово, которое должен понимать каждый предприниматель, планирующий создать новый суперсервис платежей и опередить "ПриватБанк". Его должны понимать журналисты, эксперты и депутаты, если соберутся принимать законы о поддержке технологий.

Дело в том, что финтех кардинально отличается от других индустрий, которые строятся на новых технологиях. Это отличие всего одно, и оно называется регулирование.

Ты можешь запустить интернет-магазин, мобильное приложение, создать игру или технологию дополненной реальности и ни разу не столкнуться с государственными органами. В этом одна из прелестей технологий: эта сфера слабо регулируется. Государство обращает внимание разве что на то, как технологические компании обрабатывают данные пользователей, и то лишь в 2018 году Европа приняла жесткий закон по этому поводу — GDPR. А также защищает детей от просмотра порнографии.

Однако в финтех-индустрии, в отличие от других, государственное регулирование действует с самого начала работы сервиса, и учитывать его необходимо еще до запуска, иначе запуститься не получится вообще. Твое новое приложение не сможет переводить деньги, выдавать кредиты или заниматься страхованием без сотрудничества с банками или не получив специальную лицензию.

Поэтому каждый будущий предприниматель должен понять, какие именно государственные органы будут регулировать деятельность его проекта и каким требованиям необходимо соответствовать. То есть сначала разберитесь в установленных правилах, ваших возможностях и существующих ограничениях.

В Украине регуляторами, правилам которых необходимо подчиняться, являются Нацбанк, Нацкомфинуслуг, Госфинмониторинг и Нацкомиссия по ценным бумагам.

2. Финтех — набор отверток и гаечных ключей, которые помогают разобрать и сложить заново финансовую систему

Финансы — консервативная сфера, меняется она медленно. Фактически финтех — это индустрия, которая создает набор инструментов для пересборки финансовой системы в такую, которой людям и компаниям будет удобнее пользоваться. Можно еще сказать, что финтех — это надстройка над финансовой системой, упрощающая ее. Система остается старой, но пользоваться ей удобнее.  

Вернемся к теме регуляторов. В Украине у финтеха есть одна особенность: согласно закону, только банки имеют право привлекать вклады или открывать и вести текущие счета, выпускать электронные деньги, а кредитовать могут только банки или компании, которые имеют лицензию финансового учреждения. Поэтому финтех-стартап monobank хоть и рекламирует себя как первый в Украине мобильный банк, но сам не является банком — он работает совместно с банком Universal Bank.

Во многих странах стартапы могут делать все это и без помощи банков. Но даже если и так, если забыть о некоторых неудобных ограничениях украинского законодательства, то все равно финтех необходимо рассматривать как часть существующей финансовой системы, а не что-то отдельное от нее, так как именно банки являются крупнейшими агрегаторами денег в экономике и кредиторами.

Конечно, есть криптовалюты, которые не имеют отношения к банкам, но в основном большинство финтех-проектов построены вокруг существующей финансовой системы, а ее основой являются банки.

3. Возможности рынка — количество людей, которые могут пользоваться продуктами финтех-компаний

Это количество людей, которые уже пользуются интернетом, обычным или скоростным мобильным, и смартфонами.

В Украине потенциал для развития финтеха большой. 22,5 миллиона человек пользуются финансовыми услугами, а значит, они уже готовая потенциальная аудитория для твоего стартапа.

С другой стороны, 13,2 миллиона не пользуются. Они не делают этого по разным причинам, например, живут в селе, где нет инфраструктуры, не доверяют банкам, которых за последние годы закрылось около 80. Чуть менее трети украинцев используют интернет, чтобы оплачивать счета или что-то покупать.

 

Кликни по инфографике, чтобы открыть ее в большом размере

4. Экосистема — пазлы, которые вместе складываются в финтех

У банков есть банковские приложения или онлайн-банкинг. Многочисленные сервисы предлагают удобные способы оплатить коммуналку за 5 минут. Чтобы оплатить штраф, не нужно идти в банк, достаточно скачать приложение и тоже сделать это за несколько минут. Так финтех выглядит снаружи, для нас, конечных пользователей.

А как он устроен изнутри?

Правила работы устанавливают регуляторы, и они же следят за тем, чтобы все соблюдали законы. Если есть необходимость, они могут накладывать санкции. Например, на днях НБУ оштрафовал "Укрсоцбанк" за выдачу 1 миллиона гривен без должной проверки документов.

Распределение обязанностей у регуляторов следующее. НБУ регулирует деятельность банков. Нацкомфинуслуг — страховых, кредитных организаций и пенсионных фондов. Госфинмониторинг следит, чтобы никто не покупал кокаин, не продавал людей в рабство и не финансировал терроризм. НКЦПФР регулирует рынок ценных бумаг.

А вокруг банков, страховых компаний и так далее работают финтех-проекты, которые упрощают работу обычных людей и бизнеса с ними. И именно результат такого упрощения мы видим и пользуемся им: можем заплатить за коммуналку через приложение или отправить заявку на страховку десятку страховых одновременно.

 

Кликни по инфографике, чтобы открыть ее в большом размере

5. Простота и удобство — то, что дает нам финтех

Основная уникальная ценность, которую дает финтех — это возможность не морочиться и не напрягаться при платежах. Не нужно помнить пин-код, носить карту, переживать, что кто-то узнает cvv-код, прикрывать на банкомате кнопки ладонью и так далее.

Приложения банков, сервисы p2p-кредитования, аналитические системы, сервисы по проверке компаний и многие другие финтех-проекты возникли потому, что традиционная финансовая система стала слишком громоздкой. В XXI веке ей пользоваться уже неудобно. Но меняется она медленно, как раз из-за того, что она серьезно зарегулирована. Поэтому и возник финтех — индустрия на стыке финансов и технологий.