Запрет на досрочное снятие депозитов: эксперт объясняет, почему это необходимо

Клиентам банков, которые сделали вклады до вступления в силу запрета, бояться нечего. А вот тем, кто хотел бы положить средства в банк сейчас, стоит разобраться в том, что значит этот закон.

Оксана МаничОксана Манич, аналитик в сфере финансов.

Верховная Рада приняла в первом чтении законопроект №1195 "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно условий возвращения срочных депозитов". Это значит, что проект все еще может быть изменен или отклонен, но, возможно, его примут в нынешнем виде.

Законопроект вносит изменения в статью 1060 Гражданского кодекса. В случае его принятия банк по договору банковского срочного вклада обязан выдать вклад и насчитанные проценты по этому вкладу по истечению срока, который определен в договоре.   То-есть досрочно снять деньги со счета, которые были вложены на конкретный срок, можно будет лишь в том случае, если такая возможность изначально была записана в договоре.

На своей странице в соцсети Facebook НБУ сообщает, что данные изменения будут касаться только новых договоров, заключаемых после вступления в силу закона.

Документ вступит в силу только по истечению 10 дней после его подписания Президентом Украины.  

Обратите внимание на то, что изменения касаются именно срочных вкладов (договор имеет свой срок действия, только по истечению которого можно забрать сбережения). Деньги со вклада до востребования можно снять в любое время.   

Закон необходим для того, чтобы сделать банковскую систему более стабильной

Как бы это решение многим не нравилось, но оно правильное.  Ведь так банки получают возможность более точно планировать свои потребности в деньгах и предотвратить массовый отток средств в случае дестабилизации экономики.

Клиенты банков должны понимать, что финансовые учреждения, в основном, живут за счет того, что выдают кредиты за счет депозитных средств. И когда вкладчики массово снимают свои средства с депозитов, то ухудшают ситуацию с воем банке.

Более того, украинцы обычно конвертируют снятые средства в инвалюту, что еще больше обесценивает гривну.

Необходимость этого запрета была очевидна давно

Банки ожидали подобных мер еще с тех пор, когда Главой Нацбанка был Сергей Арбузов.   Тогда недоверие к банкам росло и люди массово снимали деньги с депозитов.

Но, поскольку введения такого запрета тогда не последовало, то банки начали повышать штрафные санкции за досрочное расторжение депозитного договора. Так они пытались замедлить отток денег, ведь с каждым днем ликвидность банков падала, и выполнить свои обязательства перед клиентами было все труднее. У банков не было возможности пополнить ресурсы, потому что количество депозитов стало очень низким, а досрочно потребовать возврата кредитов они не имеют права.

Вариант, который мог бы удержать клиентов — поднять процентную ставку по депозиту. Но тогда автоматически возрастает ставка по кредиту, в которую закладываются риски. А высокие ставки по кредитам — еще одна губительная для экономики вещь.

Во многих странах за досрочное расторжение депозитных договоров с клиента взымаются не только начисленные проценты, но еще и штраф.

Хотите иметь возможность снять деньги с любой момент — воспользуйтесь вкладом до востребования

Если вы считаете, что вам могут в любой момент понадобиться деньги, или хотите себя перестраховать, то сберегайте деньги на депозитах до востребования, а не на определенный срок. Тогда вы сможете в любой момент забрать деньги, но процентная ставка будет ниже, чем при срочном вкладе. Согласитесь, это честно. Высокий риск для банка потерять деньги компенсируется низкими процентами для вкладчика.

А перед тем, как поддаваться всеобщей панике при принятии новых законов, проясните для себя их суть и разберитесь, как они повлияют на вас лично.