Украина и безнал: зачем отказываться от наличных денег и когда это случится в нашей стране

Парадокс: чем меньше денег, тем больше денег! Чем меньше бумажных денег в стране, тем богаче она становится, и тем сложнее совершать экономические преступления.

В мире постепенно отказываются от наличных денег, пусть и по разным причинам. Одни страны имеют развитую экономику и просто идут в ногу с научно-техническим прогрессом, у других нет доступа к наличности, и они отказываются от нее вынужденно. Но в основном инициирует переход на безналичные деньги правительство. Почему так, и как может изменить мир и Украину отказ от бумажных денег?

Как переходят на безналичные расчеты разные страны

В Европе хорошо развиты экономика и технологии, поэтому европейцы воспринимают переход финансов в безналичный вид как естественный результат прогресса. Самые продвинутые в этом направлении — Швеция, Дания, Норвегия и Финляндия. Вполне возможно, они станут первыми странами, где бумажные деньги полностью исчезнут из обихода. Уже сейчас в Швеции доля наличных в экономике составляет около 3%.

В названных странах правительство не ограничивало использование бумажных денег. Граждане развитых стран доверяет своим властям и не боятся держать средства на банковских счетах. А новые технологии там воспринимают как улучшение, которым смело пользуются. Здесь не только общественный транспорт использует безналичную оплату, но и в храмах начали устанавливать устройства для считывания данных с карт для внесения пожертвований.

Но без принуждения обошлось не везде. Например, во Франции и Португалии сумма наличных расчетов, решило правительство, не может превышать 1 тыс. евро, в Испании — 2,5 тысячи.

В Украине никто не собирался отказываться от бумажных денег по собственному желанию

Уже 12 лет  правительство навязывает украинцам идею безналичных расчетов. В конце 2004 г. магазины впервые обязали принимать к оплате банковские карты. Прислушались не все. Но с 2006 г. торговцев по всей стране постепенно принуждали внедрять этот вид расчетов. Долгое время бизнес игнорировал подобные требования, поскольку в законодательстве не было штрафов за их нарушения. Когда началась подготовка к Евро-2012, сфера услуг  и торговли стала подключаться к идее безналичных платежей в собственных интересах — чтобы туристы могли оставлять деньги в украинских магазинах. Уже после чемпионата Национальный банк поднял вопрос о внедрении штрафов для нарушителей правил. Бизнесу пришлось обзаводиться карточными терминалами.

В 2013 г. НБУ обнародовал постановление, согласно которому расплачиваться наличными можно в размере: 150 тыс. грн для физических лиц и 10 тыс. грн в день — между предприятиями. Но на этот шаг пошли не ради технического прогресса, а чтобы снизить "доларизацию" населения.

Переход на безналичный расчёт сделает украинцев богаче и уменьшит преступность

Уход от наличных денег — благо для экономики в целом и благосостояния граждан в частности. Вот преимущества такого шага:

1. Снижение доли теневой экономики. Банки и налоговая так смогут контролировать все движения по счетам граждан и юридических лиц. Станет труднее уклоняться от уплаты налогов; уменьшится и перечень возможностей для отмывания денег, взяточничества и других незаконных операций с финансами.
2. Улучшение криминальной обстановки. Переход на безналичные расчеты усложнит жизнь наркобизнесу, работорговле, терроризму, поскольку исчезнет возможность для анонимных платежей.
3. Избавление от дефицита государственного бюджета повысит экономические и социальные стандарты жизни в стране. Детенизация экономики гарантирует лучшую наполняемость государственной казны благодаря налоговым поступлениям.
4. Стабилизация банковской системы приведет к удешевлению кредитования экономики и населения благодаря уменьшению рисков невозврата средств.
5. Улучшение инвестиционного климата. Некоррумпированная страна со стабильной экономикой, финансовой и банковской системой, добропорядочными налогоплательщиками будет привлекательна как для внешних, так и для внутренних инвесторов.  
6. Отсутствие затрат на производство, хранение, перевозку, обновление бумажных денег.

Но отказаться от налички не так просто

Мы видим упорство, с которым бизнес и население страны противится переходу на безналичные расчеты. Почему нам так сложно перенимать опыт богатых стран — выводить экономику из "тени" посредством отказа от наличности?

Нас многое останавливает:

1. Недоверие к власти. Теневая экономика, коррупция начинаются на уровне правительства. Население не доверяет такому правительству и вынуждено "прятать" свои доходы.

2. Непрозрачная и непонятная система налогообложения. Бизнес не всегда понимает, как рассчитываются налоги, боится допустить ошибку в отчислениях (предприниматель самостоятельно рассчитывает, какая сумма должна пойти в бюджет, какая — в социальные фонды) и, помимо самих налогов, получить еще и штраф.

3. Многие украинцы не имеют счетов в банках. Причины: бедность, отсутствие собственного жилья и прописки, проживание в местности, где нет банковских отделений. Если население полностью переведут на безналичные деньги, придется решать, как обеспечить доступ к деньгам этим людям.

4. Ментальность. Мы не привыкли к тому, что каждый наш шаг контролируют налоговая и банки, боимся тотальной зависимости от них. В случае малейшего нарушения, даже неумышленного (по незнанию законов), банковскую карту могут заблокировать.

5. Зависимость от интернета и наличия удаленных каналов обслуживания. Далеко не у всех украинцев есть компьютер/смартфон с подключением к интернету. Эти люди не смогут контролировать свои счета.

6. Технические преграды. Не все точки продаж принимают банковские карты. С этим недостатком борется правительство, вынуждая бизнес приобретать терминалы и налаживать прием оплаты картами.

7. Низкая финансовая и юридическая грамотность населения вселяет неуверенность и недоверие к безналичным деньгам и операциям с ними.

8. Киберпреступность. В мире Украину уже знают, как "рай" для хакеров. По данным МВД, за 8 месяцев 2015-го в стране зафиксировали более 20 тыс. незаконных операций с платежными картами физлиц, которые принесли убытки на 500 млн грн.

 

С каждым годом количество безналичных операций в Украине растет. К 2020 году НБУ планирует довести их объем до 30%. Но полностью отучить нас от наличности будет сложно, ведь это бы значило избавиться от теневой экономики. Ее доля у нас настолько велика (по официальным данным — 42%, а с учетом объемов незаконно выведенного капитала — около 60%), что на реализацию этой задачи уйдут годы.

Если удастся устранить хотя бы объективные преграды для перехода на новый способ расчетов, Украина получит шанс превратиться в страну-мечту для жизни, инвестирования, ведения бизнеса и т.д. Субъективные недочеты (связанные с ментальностью, финансовой необразованностью) тоже нужно искоренять, и начать с введения во всех высших учебных заведениях курса практической экономики. В то же время не стоит ожидать от детенизации силовыми методами чрезмерно оптимистичного результата. Если разом надавить на бизнес, который продуцирует упомянутые 42-60% "серых" денег, делающих свой вклад в ВВП страны, он, конечно же, разорится. И тогда мы получим "армию" безработных, социально незащищенных людей, которые протянут руку за помощью к бедному государству.