Давай сразу проясним один момент: кредиты банку нужны, он живет за их счет. Типичная схема работы банка такова: он принимает наши деньги на депозит, и чтобы обеспечить их возврат с процентами, выдает кредит, за счет процентов от которого исполняет обязательства по депозиту. Поэтому круговорот денег в банке и навязывание кредитов будут всегда. Американцам вообще регулярно присылают кредитные карточки по почте, даже если они не являются клиентами данного банка.

В Украине кредиты одни из самых дорогих в мире

Обычный среднестатистический украинец с трудом может позволить себе купить квартиру, не ввязываясь в ипотеку — кредит на жилье. Тем более, что такие программы выглядят привлекательно — сотни тысяч гривен сразу (а иногда и миллионы) платить не надо, но квартира уже есть.

 

Часто мы берем кредиты и на другие покупки: машины, бытовую технику. Шутки про айфон в кредит и проданную почку уже даже никого не смешат.

 

Но нужно понимать, исходя из схемы работы банка, описанной ранее, что чем выше обещанные процентные ставки по депозиту, тем выше будут ставки по кредиту.  

 

 

Покупая квартиру в кредит, вы заплатите сверху те же 20% годовых. А это огромная сумма, учитывая крайне низкий уровень заработной платы.

 

 

Кроме того, на ставку по кредиту влияет риск, которому подвергает себя банк, выдавая нам деньги. По данным НБУ, каждый второй кредит в Украине — проблемный, то есть заемщики вовремя не вернули деньги. Почти каждый второй кредит в стране просрочен. По этому показателю Украина находится на 3-м месте в Европе. В развитых странах он обычно не превышает 10%.

Маленькая зарплата — путь в кредитное рабство

Если для американца айфон за тысячу долларов — это серьезные расходы, но в целом приемлемые, то для украинцев при средней зарплате $200 на телефон придется копить 5 месяцев, и это если не есть, не платить за коммуналку и так далее. А на одну только коммуналку в Украине в среднем приходится отдавать 15% дохода.

 

 

На еду мы тратим половину дохода.  

 

 

С такими доходами может показаться, что купить что-то в кредит — отличная идея. Но если ты не прогуливал математику в школе или под рукой есть калькулятор, то легко подсчитать, что тот же айфон в кредит стоит намного дороже — почти на 6 тысяч гривен. По официальным данным, сейчас средняя зарплата в Украине составляет 7,5 тысяч гривен. То есть благодаря кредиту ты отдашь почти целую зарплату просто так.

 

Вместо этого можно купить много более нужных вещей

Например, 29 килограмм куриного филе.

 

 

Или несколько раз слетать в Париж и обратно.

 

 

Что делать, если без кредита никак?

Большинству украинцев смысл брать кредит есть только в том случае, когда есть серьезные проблемы, когда на огромные переплаты уже не обращаешь внимания: нужны деньги на операцию, действительно срочно необходимо купить жилье и так далее.

 

Если деньги понадобились на что-то другое, лучше выкрутиться самостоятельно. В крайнем случае — одолжить у друзей или родственников. Но как показывает практика, если перед оформлением документов на кредит все тщательно обдумать, "переспать" с этой мыслью несколько дней, то оказывается, что займ на самом деле нам не понадобится. Потому что товар, на который мы собирались его потратить, не нужен.  

Если взял кредит, обрати внимание на…

В первую очередь, необходимо внимательно прочитать договор и не бояться спрашивать у сотрудников банка, что значат непонятные пункты. А лучше взять с собой человека, который в подобных вопросах разбирается, потому что сотрудник банка может о чем-то умолчать или приукрасить факты. И не потому, что он плохой, просто у любого банка есть план по выдаче кредитов, оформлению депозитов и по другим услугам. Чаще всего эти планы серьезно завышены. А выполнять их надо, потому что иначе начальство оштрафует. Так что сотрудника банка не интересует, разобрался ты в договоре или нет, ему нужна твоя подпись любой ценой.

 

Помни: вкладчики банка "Михайловский" не читали договор, в результате компенсации им из нашего кармана достигла 1,2 миллиарда гривен.  

 

Особое внимание обращай на пункты с процентными ставками, условиями просрочки и досрочной выплаты. Обязательно получи на руки распечатанные расчеты с печатями по всему кредиту полностью.

 

Выбирай надежный банк, даже если ставки там выше. Низкие ставки должны вызывать сомнение — большой шанс, что такой банк попытается обмануть, и где-нибудь мелким шрифтом будет написано, что ты должен будешь отдать банку и душу в придачу.

 

Читай по теме: 4 показателя, по которым можно отличить живой банк от зомби-банка

 

Не бери "быстрые кредиты", которые позволяют получить деньги в течение 5 минут. Ставки там достигают многих сотен процентов.

 

Всегда уточняй комиссию. Это не проценты, это то, что необходимо выплатить один раз, но цифра может неприятно поразить воображение — до 25% от суммы кредита.

 

Не откладывай погашение кредита на последний день. Если вовремя внесенный платеж по какой-то причине застрянет, придется платить штраф.  

Я прочитал эту статью после того, как взял кредит, и у меня накопилась куча долгов. Что делать?

Без паники, ситуацию можно исправить.

 

В этом поможет метод снежного кома: сначала закрываем долги поменьше, а потом переходим к более крупным. Тут можно возразить, что это нелогично с точки зрения расхода денег, но как показали исследования, именно такой способ является наиболее безболезненным и для бюджета, и для психики.

 

Отдавая мелкий долг, мы полностью избавляемся и от него, и от дополнительных расходов в виде процентов. Большой кредит одним махом не закроешь, это может растянуться на месяцы, и в это время маленькие будут постепенно вытягивать деньги.  

 

К тому же, когда ты почувствуешь свободу от нескольких маленьких кредитов, появится больше мотивации избавиться ото всех, и больше не ввязываться в эти мутные истории.

 

Если ты не занимаешься бизнесом, в котором без кредитов часто обойтись нельзя, скорее всего, он тебе не нужен. В Украине пока что сложно взять кредит так, чтобы он не стал обузой. Хотя самое сложное время для банковской системы и для экономики в целом уже прошло, закрыты банки, которые не могли выполнить свои обязательства, а потребительские кредиты в прошлом году выдавались активнее, чем раньше.  

 

Это значит, что есть надежда на снижение ставок. Брать кредиты будет не настолько болезненно. Но никакое восстановление экономики не поможет тем, кто сначала думает, а потом делает. Например, берет кредит в иностранной валюте, а потом требует, чтобы ему пересчитали сумму долга по старому курсу.