Важливі факти про твою майбутню пенсію, які потрібно зрозуміти в молодому віці, якщо ти хочеш жити краще, ніж нинішні українські пенсіонери

“Ще рано думати про пенсію, ось буде мені 60 років, там і розберемося”, — думаєш ти. Звичайно, можна і так. Але на той час сил вже буде не так багато, а комфорту і хорошого життя захочеться. Ми достовірно не знаємо, якою буде пенсійна система в Україні майбутнього, але впевнені, що якщо вона залишиться такою, як зараз, то пенсії у тебе не буде. Тому краще подбати про себе старенького самому, а не розраховувати на когось. І почати робити це вже зараз.


Для американців після виходу на пенсію веселощі тільки починаються. Американська бабуся, підхопивши свого дідуся під ручку, колесить з ним по всьому світу і своїм активним способом життя вражає навіть українську молодь. Шведські пенсіонери викладають на мовних курсах для мігрантів.

 

Але на кордоні Польщі з Україною безтурботне життя пенсіонерів закінчується. Під Ейфелевою вежею наших бабусь і дідусів, які обіймаються, не зустрінеш. Вони навіть по Україні мало їздять — літнім людям складно витримати поїздку у вічно задушливих українських поїздах (або заморожених, в залежності від настрою кондиціонера в конкретному вагоні). Тому що пенсія в Україні більше схожа на соціальну допомогу для жебраків, на яку скидається вся країна, і яка не залежить від того, скільки грошей людина відраховувала, коли працювала, і якої вічно не вистачає.

 

Давай подивимося на конкретні цифри, щоб зрозуміти, чому українські пенсіонери бідні, і чи буде твоє життя після виходу на пенсію настільки ж безрадісним, або ти можеш щось змінити.

 

Ти відраховуєш гроші на пенсію не собі, а чужим людям

Так працює солідарна пенсійна система — перший рівень пенсійної системи України. Мається на увазі, що твій роботодавець щомісяця перераховує 22% твоєї зарплати до Пенсійного фонду України. Однак ці гроші не відкладені для тебе, твої гроші не будуть виплачені саме тобі, коли ти вийдеш на пенсію.

 

Всі перераховані гроші йдуть у загальну купу, а на твій особистий рахунок зараховуються бали. При досягненні пенсійного віку розмір пенсії розраховується за складною формулою, одним з елементів якої є ці бали. І коли розмір пенсійних виплат розрахований, тобі платяться гроші із загальної купи коштів, які зібрав ПФ.

 

Виходить, що наша пенсійна система не збирає твої гроші для того, щоб віддати їх тобі в старості, вона перерозподіляє суми, які відраховує твій роботодавець, на потреби інших людей. Ти забезпечуєш пенсію не собі, а своїм літнім родичам або сусідам, або зовсім незнайомим людям.

 

 На цьому ресурсі можна перевірити, чи платить твій роботодавець внески від твого імені в Пенсійний фонд.

 

 

Цю систему придумали в Радянському Союзі, і тоді вона, нехай і зі скрипом, але забезпечувала пенсії 

У той час працюючих людей і молоді було більше, ніж пенсіонерів. На кожного пенсіонера припадало більше трьох працездатних людей.

 

Але взагалі на кожного пенсіонера має припадати приблизно 5-6 найманих працівників, щоб система дійсно добре працювала

У різних країнах різне співвідношення між пенсіями та середньою зарплатою. Відповідно й ідеальна кількість працюючих, потрібна, щоб забезпечити всіх пенсіонерів, різна. Але якщо брати усереднені цифри, в розвинених країнах за останні 50 років кількість працюючих, які припадають на одного пенсіонера, різко впала, з благополучної цифри у 8-10 до 3-4. При 8-10 працюючих на пенсіонера солідарна система справлялась відмінно, а при 3-4 вже почала давати збій. Ось і виходить, що 5-6 працюючих на одного пенсіонера — це та кількість, при якій солідарна система ще може працювати.

 

Подивися на графік нижче. Це крива розвитку населення:

 

- народжуваність (сіра лінія) падає, тобто народжується менше людей, які можуть з часом утримувати старих;

- смертність (чорна лінія) теж падає, тобто старих стає більше;

- кількість населення (червона лінія) невпинно зростає.

 


 

Солідарна система просто не підходить для сучасних умов життя людства: низька дитяча смертність дозволяє не мати так багато дітей, як раніше, щоб хоч хтось продовжив рід і щоб діти з дитинства працювали; шлюби зараз укладають відносно пізно; багато хто вибирає кар'єру, а не сім'ю; і в той самий час все більше людей доживають до похилого віку.

 

А в сучасній Україні ти утримуєш приблизно 1 пенсіонера...

 

Внески нинішніх працівників перетворюються на абсолютно непропорційну суму по настанню їх пенсійного віку.

 

Не тільки в Україні постає питання про ефективність солідарної системи. У Європі, як і в нашій країні, населення старіє і знижується народжуваність. Але на заході влада виходить з цієї ситуації за рахунок реформи пенсійної системи: там розвинені інші моделі, які дозволяють працівникам самостійно накопичувати реальні гроші, а не незрозумілі бали на свій рахунок, там прийнято стежити за своїми пенсійними накопиченнями і піклуватися про те, щоб вони були вище.

 

...І з часом ця кількість буде зростати 

Так станеться, тому що пенсіонерів в Україні буде ще більше, а працівників, які їх утримують, ще менше. За даними ООН, до 2050 року на кожного працівника в Україні припадатиме вже 1,3 пенсіонера.

 

 

Хоча навіть це не найстрашніше. Справжня жесть почнеться досить скоро. За даними ООН, Україна входить до п'ятірки країн, в яких населення зменшується швидше за всіх: до 2050 року нас залишиться 35 мільйонів — на 19,5% менше, ніж у 2019 за даними Укрстату).

 


 

У пенсійному фонді України вже просто немає грошей

Уже зараз, навіть не дивлячись на те, що Пенсійний фонд має у своєму розпорядженні купу грошей, їх не вистачає, щоб виплатити всім пенсіонерам хоча б мінімальну суму — 1638 гривень (на 1 січня 2020 року). Через це держава змушена компенсувати нестачу засобами з держбюджету.

 

 

У 2020 році найбільшою статтею витрат держбюджету — 172,6 млрд гривень — стане покриття дефіциту Пенсійного фонду України.

Виходить, що пенсії виплачуються не тільки за рахунок пенсійних внесків, а й за рахунок податків

Ти дбаєш про пенсіонерів, коли купуєш щось в магазині або платиш податок на доходи зі своєї зарплати. Якщо суму дефіциту ПФ, що покривається держбюджетом, розділити на всіх, то кожен українець у 2020 році повинен заплатити державі по 4,1 тис. гривень. Включаючи немовлят і людей похилого віку.

 

Норвезький пенсійний фонд інвестує у видобуток нафти. У світі це звичайна справа

У країнах, які раніше перейнялися проблемою старіння населення та реформували пенсійну систему, все працює по-іншому. Пенсійні фонди є найбільшими інвесторами у світі. 100 найбагатших державних фондів володіють активами в розмірі $16 трлн. Щось зовсім не нагадує наш Пенсійний фонд з величезним дефіцитом, правда?

 

Наприклад...

 

У Норвегії три рівня пенсійної системи, один з них — державний пенсійний фонд. Але він зовсім не схожий на український. Він розділений на два окремих інвестиційних фонди. Один інвестує гроші переважно в нафтовий сектор, а другий являє собою щось на зразок національного страхового фонду. Він обмежується інвестиціями в національні та скандинавські активи.

 

Пенсія американців залежить від їхньої зарплати і суми, яку вони самостійно накопичили. Кошти, зібрані на рахунку, можна самостійно інвестувати в обраний фонд.

 

Пенсійний фонд Японії — найбільший у світі. Хоч у цій країні теж солідарна пенсійна система, як в Україні, але японський фонд, як норвезький, інвестує зібрані гроші.

 

Завдяки тому, що пенсійні фонди цих країн інвестують зібрані кошти, у них немає необхідності висмоктувати гроші з бюджету. Вони самі заробляють відсутню суму і навіть отримують прибуток, завдяки якому пенсії ростуть.

 

Найбільш розумний варіант — відкладати гроші вже зараз

Ок, те, що наша пенсійна система не здатна забезпечити гідну пенсію, зрозуміло. Що робити? Як забезпечити безбідну старість?

 

Найпростіший і природний варіант — самостійно відкладати гроші. Люди часто недооцінюють, наскільки це важливо. Замислюються про накопичення дуже пізно або відкладають дуже маленькі суми. Потрібно почати відкладати якомога раніше і намагатися відкладати настільки багато, наскільки це можливо.

 

Графік нижче показує, скільки грошей можна накопичити до моменту виходу на пенсію, якщо ти почнеш відкладати по 1000 гривень у 18, 25 або 30 років.

 

Правда, через інфляцію потрібно враховувати, що на одну і ту саму суму зараз і через кілька десятків років можна буде купити різний набір товарів і послуг, але все одно кілька сотень тисяч гривень навіть через десятки років будуть хорошим доповненням до мізерної державної пенсії.

 

А ще краще не збирати, а інвестувати. Можна інвестувати в недержавні пенсійні фонди, про які ми розповімо нижче. А можна — у страхові компанії, банки або інші активи, доходами від яких ти зможеш скористатися незалежно від настання пенсійного віку.

 

Україна хоче ввести цивілізовану пенсійну систему — накопичувальну 

У планах з 1 січня 2021 року ввести обов'язкове накопичувальне пенсійне забезпечення. Це другий рівень пенсійної системи України. Роботодавці будуть платити 2%, а з зарплати працівника буде відніматися 1%, які надійдуть до накопичувального пенсійного фонду, а той буде інвестувати гроші в різні фінансові інструменти. Після виходу на пенсію тобі буде нараховуватися пенсія з накопиченої суми + інвестиційний дохід.

 

Внески можна буде збільшити за бажанням працівника. Індивідуальні підприємці зможуть платити накопичувальні внески добровільно. А в разі смерті накопичені гроші отримають спадкоємці.

 

Однак як запрацює накопичувальна пенсія і чи запрацює взагалі, поки що невідомо — в Україні все може дуже швидко змінитися. Тому все одно радимо тобі не сподіватися на державу, а вже зараз самостійно подбати про свою пенсію.

 

Можна вкладати гроші в недержавні пенсійні фонди

Недержавний пенсійний фонд — тадам! — третій рівень пенсійної системи України. Внески до таких фондів є добровільними.

 

В країні діє 62 недержавних пенсійних фонда (НПФ).

 

У випадку з НПФ схема схожа на накопичувальну систему: ти платиш регулярні внески, а твої гроші інвестуються фондом в якісь активи. Підсумкова сума накопичень + прибуток і буде твоєю додатковою пенсією. Доступ до неї ти, до речі, можеш отримати за 10 років до офіційно встановленого пенсійного віку. Перевагою недержавного фонду є те, що ти можеш сам вибрати найбільш вигідні та підходящі умови виплат, відрахувань і, звичайно ж, сам фонд, в залежності від того, в які активи він інвестує.

 

Внески можуть здійснюватися як фізичними особами — на користь себе, родичів або дітей, так і юридичними — на користь своїх співробітників.

 

Контракт з фондом укладається або безпосередньо в офісі НПФ, або через систему "Приват24". У додатку потрібно вибрати "Мої рахунки" і натиснути кнопку "Друга пенсія". Остання опція поки доступна тільки для "ПриватФонд" і фондів "ОТП пенсія" та "Династія".

 

Підсумковий сума твоєї пенсії залежить від розміру і тривалості виплат, інвестиційного прибутку фонду за час накопичень.

 

Нинішні НПФ не показують неймовірних результатів японського пенсійного фонду, тим не менш, за час існування навколо цього фінансового інституту не було жодного гучного скандалу і жоден з них не збанкрутував. Це говорить про їхню стабільність.

 

Середньорічна доходність топ-10 відкритих НПФ за різні періоди:

 

 

Джерело: Vox Ukraine

 

Українські фонди може і не суперприбуткові, але головна їхня мета — зберегти гроші. У більшості країн відкладати гроші на пенсію через відповідні структури дуже вигідно, тому що такі доходи не оподатковуються. В Україні додаткова пенсія, на жаль, оподатковується, але всього 60% від виплат. А до настання твого пенсійного віку гроші рефінансуються без оподаткування. На відміну від депозитів, наприклад.

 

Недоліки НПФ: 

  • це може бути дорого через комісії;

  • регулювання: дуже високий встановлений державою граничний розмір витрат на діяльність НПФ у 7%, що дозволяє приватним фондам витрачати більше грошей;

  • накопичення тільки в гривнях;

  • недостатньо диверсифікований портфель: більшу частину грошей вони вкладають у депозити та державні облігації. 

Як вибрати приватний пенсійний фонд?

Можливо і немає перевірених критеріїв відбору НПФ, але при виборі ми все одно не можемо просто ткнути в будь-який фонд зі списку. Так чи інакше, ми хочемо спиратися на якісь аргументи на користь того чи іншого фонду. Ось деякі характеристики, на які варто звернути увагу:

  • вкладай у великі фонди. З 62 тільки 16 — відкриті та мають активів на суму більше 10 млн гривень. Інвестувати в невеликі НПФ може бути ризиковано;

  • прибутковість у попередні роки — як мінімум за останні 5 років;

  • термін існування;

  • кількість учасників — людей, які вже довірили фонду свої гроші;

  • розмір комісії;

  • хто власник фонду і хто керуючий — освіта, досвід, репутація.

Тут можна почитати докладніше про другу пенсію та вивчити порівняльну таблицю НПФ на кінець жовтня 2019.

 

Ідеальна пенсійна система: коли держава дає вибір

Найвищих досягнень в цьому плані досягла Нова Зеландія. Там обов'язкові пенсійні внески відсутні. Є державна накопичувальна система з внесками за вибором — 3% і 8%. Але від неї можна відписатися. Решта — на твій розсуд, держава в будь-якому випадку забезпечить тобі скромне утримання після 65, якщо ти прожив у Новій Зеландії 10 років.

 

Це абсолютно нормальна практика: піклуватися про свою старість. Адже, будучи освіченою людиною з досить гарною якістю життя та доходом, нікому не хочеться в одну мить опинитися в тотальній бідності. На одну тільки пенсію наші дідусі і бабусі навряд чи можуть нормально харчуватися, не говорячи вже про якесь дозвілля,  витрати на ліки, одяг і т. ін.

 

У Великій Британії, наприклад, пенсіонери з мінімальною пенсією в 16,2 тисячі гривень тільки 35% витрачають на їжу, а в Україні — 93% мінімальної виплати витрачається на те, щоб не голодувати.

 

Сучасна пенсійна система України не виконує свого завдання — забезпечити старість, при якій пенсіонер не буде мати потреби в грошах. Тому твоя пенсія — в твоїх руках.