По своей природе люди зависимы — от мнения окружающих, от моды, от рекламы... Нам постоянно внушают, что мы не сможем прожить без той или иной вещи, будто она повлияет на наши успех, здоровье, развитие, карьеру. И, конечно, далеко не всегда вы можете позволить себе эту вещь приобрести. Что делать, если зарплаты не хватает? Первая мысль — можно взять кредит. Нам кажется, что это самый легкий путь к цели, хотя иногда мы получаем обратный результат. Что такое "жизнь в кредит", как кредит меняет наши взгляды и возможности, чем мы на самом деле платим за импульсивный порыв, "обёрнутый" в ежемесячные проценты?

1. Обязательства по выплате займа — это серьёзно и надолго

Перед тем, как брать кредит, уясните для себя, понимаете ли вы, что это такое. Теоретически, суть кредита ясна: это денежные средства, взятые взаймы у банка под процент на определенный срок. Но если спроецировать теорию на реальную жизнь, мы узнаем, что кредит — это обязательство, которое на продолжительное время (возможно, на годы) по сути, берет нас в "заложники". От него будет зависеть не только финансовое благополучие, но и психологическое состояние заемщика. Изо дня в день, от месяца к месяцу сам вид этой вещи будет напоминать вам о том, что она приобретена за чужие средства. Тем более, пока кредит не выплачен, своей купленную вещь назвать нельзя, зато отдавать за нее приходится личные, самостоятельно заработанные деньги.

Те, кто уже сталкивался с кредитами, знает, как это бывает. Первое время мы не можем нарадоваться новому дорогостоящему приобретению, гордо демонстрируем его друзьям и знакомым. И каждый месяц безропотно ходим в банк вносить очередной платеж. Но потом наступает эмоциональное удовлетворение: мы привыкаем пользоваться этой вещью и уже воспринимаем её своей. Единственное, к чему невозможно привыкнуть, — к финансовому долгу перед банком, который никуда от нас не денется, и который продолжает напоминать, что наш реальный статус не позволяет покупать такие вещи.

Дальше еще интереснее: iPhone, который стоил в магазине восемь тысяч, а с вашими процентами обойдется во все десять, теперь встречается на каждом шагу, он виден в руках у каждого школьника. А вы все продолжаете за него платить. Ваш гаджет потихоньку устаревает, на нем появляются царапины, батарея начала барахлить; да и сердцу уже приглянулась новая модель. В этот момент вы впервые остро осознаете, как хочется сбросить с себя кредитные "узы". Теперь становится ясно, что оно того не стоило, но отдать в банк телефон в счет погашения займа — не вариант, он ему не нужен и подавно. Так что придется заплатить за него сполна. Единственное спасение — если в кредитном договоре прописана возможность досрочного погашения долга, тогда можно будет расправиться с ним быстрее — конечно, при наличии средств.

2. Сегодня вы способны оплачивать кредит, а завтра ваша платежеспособность может ухудшиться

И это не просто слова. Представьте ситуацию: молодая семья не имеет достаточных средств, но очень хочет приобрести автомобиль. Без длительных раздумий пара идет в банк и оформляет кредит, лет на 10. Какое-то время все идет хорошо: оба работают, получают стабильную зарплату, бонусы, премии, удаётся не только платить по займу, но даже экономить средства на отпуск… Но вот, радостная новость — у них появился ребенок. А что это значит для семейного бюджета? Дополнительные траты и, конечно же, минус одна зарплата — все расходы, в том числе по кредитному займу, ложатся на папины плечи. И пока что папе, хоть и с трудом, но удавалось сводить концы с концами … если бы не эта инфляция и надвигающийся экономический кризис. Откуда молодые люди, решаясь на кредит несколько лет назад, могли знать, что ситуация в стране может так измениться?

А тут еще и на работе у кормильца семьи проблемы: начальник недоволен результатами, критикует, возвращает на доработку, даже премии грозился лишить. Выскажешь ему — выгонит. Время не то, когда работу предлагают за каждым углом, а кредит выплачивать надо. Приходится переступать через свою гордость, улыбаться руководству в ответ, извиняться и переделывать. В который раз не удается закончить к шести — надо работать, демонстрировать рвение, болеть за дело — во что бы то ни стало, удержаться на своем месте.

3. Кредит существенно ограничит вас и материально, и физически, и морально

В счет займа придется отдавать свое будущее, в буквальном смысле. И касается это всех членов семьи, ведь бюджет у вас общий. В первую очередь, за кредит вы будете платить своим временем: задерживаться на работе допоздна (показывая руководству, что вы ценный сотрудник, и дело для вас — на первом месте); браться за подработки, стараясь подкопить средства на случай снижения платежеспособности или потери работы. Вы заплатите и семейными отношениями –просто не будет хватать сил, энергии и, опять-таки, времени на общение с самыми дорогими людьми. Стабильность бюджета — главная мысль, которой будут подчиняться все ваши действия.

В какой-то мере вы отгородитесь даже от друзей: кафе, караоке, боулинг — все эти традиционные места для встреч с друзьями станут для вас недоступными. Дефицит денег и времени и тут будет оказывать свое влияние.

Полноценный отпуск? Забудьте о нем. Новый костюм и телефон за пару тысяч — скорее всего, и это вам сейчас не под силу. А самое обидное, что пока у вас за плечами кредит, вы застопориваетесь на одном месте: не можете вкладывать в саморазвитие — например, позволить себе курсы английского; рискнуть поменять работу — слишком многое зависит от сегодняшней зарплаты, а новое место не гарантирует дальнейшую стабильность.

Что в результате: по кирпичу вы выкладываете стены не только вокруг себя, но и вокруг вашей семьи. Вы платите своим будущим благополучием за опостылевшее материальное благо. Теперь оглядываясь и оценивая все это, вам кажется, что вернись время обратно — вы поступили бы иначе. Ведь можно было выбрать машину подешевле или предварительно подкопить средства и взять кредит на меньшую сумму. Вот так меняется наше восприятие, так меняется внутренний мир.

4. Психологическая нагрузка заёмщика может быть очень велика

Перед тем, как подписывать кредитный договор, вспомните, как вы ведете себя в стрессовых ситуациях? Если впадаете в истерику, срываетесь на окружающих и бьете посуду — знайте: вам будет очень трудно справиться с психологической нагрузкой, которую привнесёт в ваш дом финансовая зависимость от банка. Так же трудно смириться с кредитом мечтателям, людям, которые любят свободу, независимость, не приемлют рамок и обязательств. Проценты вгоняют человека в регулярный график, требуют ответственности. Даже спать вам отныне придется ложиться вовремя — чтобы наутро никаких опозданий на работу, от которой зависит ваша платежеспособность.

Если говорить о характерах, "подходящих" для того, чтобы брать кредит, гораздо проще с ним справляются стрессоустойчивые расчетливые личности, способные хладнокровно воспринимать реальность. И нет ничего удивительного в том, что крупные долгосрочные займы чаще оформляют на себя мужчины. "Функция" содержания семьи в них заложена на генетическом уровне, поэтому в какой-то мере они более подготовлены к дисциплине и финансовой ответственности. В то же время женщины чаще берут небольшие кредиты — на технику, одежду, ремонт или отпуск — решение о которых принимаются более из эмоциональных побуждений, чем по необходимости.

5. Перед тем, как брать кредит, необходимо тщательно распланировать свои доходы

Если кредит превратился в проблему, значит, вы где-то просчитались.

Вам нужна машина? Не спешите, уймите эмоции. Вы уже знаете, что кредит требует безграничного терпения и расчетливости. И как раз сейчас, на этапе подготовки, получите прекрасную возможность проверить свои нервы. Теперь подключаем цифры.

Два-три месяца придётся уделить ведению семейного бюджета. Подсчитайте, сколько нужно для нормальной жизни, выясните, сколько вы способны откладывать. Не забудьте о форс-мажорах: тратах на покупку стиральной машины, лечение зубов или замену износившегося пальто. Учтите внешние факторы — например, экономическую ситуацию в стране, возможную инфляцию. Оцените сферу своей деятельности — будет ли ваша специальность через два года так же востребована, как сейчас. И не стоит рассчитывать на бонусы и неофициальные доходы — сегодня они есть, а завтра их может не быть.

Потом вы придёте в банк. Не старайтесь внушить менеджеру, что ваше материальное положение лучше, чем есть на самом деле. Как говорят: "Если вам удалось кого-то обмануть, это не значит, что человек дурак. Это значит, что вам доверяли больше, чем вы заслуживаете". Но когда речь идет о кредитных деньгах, обман может обернуться против вас.

 

Не стоит брать на себя обязательства, с которыми вы не сможете рассчитаться. Кредит — "легкие" на первый взгляд деньги, которые могут иметь самые непредсказуемые последствия, и подходить к этому вопросу "на эмоциях" нельзя. Необходимо всё тщательно обдумать, иначе результаты поспешных действий могут быть катастрофическими.

И если у вас нет в этом крайней необходимости — кредит лучше не брать.