Отказ банка вернуть клиенту в полном объеме депозитные средства нарушает Европейскую Конвенцию о защите прав человека и основных свобод. Украина ратифицировала ее в 1997 году. Но что сейчас происходит в стране? Мягко говоря, глобальный форс-мажор, который требует отклонения от общепринятых законодательных норм. А пока изменения в пути, клиенты проблемных банков с депозитами свыше 200 тысяч гривен стараются всеми способами вернуть свои деньги. Отсуживать средства становится все труднее. Оценивая нерадужные перспективы, украинцы даже готовы доверять свои депозиты "знающим" людям, прозванным в народе "депозитными спасателями". Кто это такие, какие услуги они предоставляют и действительно ли "спасут" или поставят ваши средства под угрозу — будем разбираться.

Фонд гарантирования вкладов пытается засудить тех, кто дробит вклады в неплатежеспособных банках

Вкладчики делают все возможное, чтобы вернуть депозитные средства в полном объеме. Спрос на услуги адвокатов и юристов, которые занимаются такими делами, растет. В то же время Фонд гарантирования вкладов физлиц должен компенсировать клиентам неплатежеспособных банков в разы больше, чем позволяют его ресурсы. Поэтому задача ФГВФЛ — минимизировать объемы выплат. Отсюда — еще более активная волна судебных разбирательств, инициируемых уже самим Фондом с целью признания депозитных договоров недействительными. В основном, он предъявляет претензии к тем договорам, которые имеют признаки дробления вкладов в период неплатежеспособности банка. Количество подобных исков огромно. Более того, такие договора еще до начала судебных разбирательств передают для расследования правоохранительным органам.

Банки скрывают от вкладчиков, что у них проблемы

В Украине банки не привыкли информировать клиентов о своих проблемах заблаговременно: подобные вопросы, напротив, до последнего скрывают. О том, что банк скоро уйдет с рынка, вкладчики узнают, когда учреждение начинает задерживать выплаты по договорам, у которых закончился срок действия. Логику банка понять можно: даже когда у него нехватка денег, поступления в бюджет продолжаются. Люди выплачивают кредиты, поступают средства за расчетно-кассовое обслуживание. Банки разрабатывают и внедряют антикризисные программы, акционеры делают новые финансовые вливания, появляются дополнительные инвесторы, и даже депозитные программы продолжают привлекать деньги.

Но как это выглядит с точки зрения вкладчиков, которые уже знают или догадываются о ситуации в банке? Однозначно — акционеры оттягивают время, чтобы вывести деньги с банковских счетов; и что бы ни рассказывали им банкиры, переубедить людей невозможно.

Ну, а в целом, как у нас преподносят депозиты: "Доверяя деньги банку, вы должны сознавать рисковость данного предприятия".

Закон один для всех — 200 тысяч, и не более

Верховная Рада приняла закон (сейчас он находится на подписи у президента), в котором определила, какие действия с депозитами являются мошенническим дроблением вкладов.

В список "подозрительных" вошли:

• Депозитные договора, оформленные после отнесения банка к разряду проблемных. Это перечеркивает схемы разбиения вкладов путем переуступки части кому-либо — родственнику, знакомому или человеку со стороны.
• Операции по пополнению счетов физических лиц-вкладчиков, которые претендуют на выплаты от Фонда в пределах гарантированной суммы.
• Депозиты, которые полностью или частично (с целью уменьшения суммы до гарантируемой) уступаются в счет погашения кредитов юридических или физических лиц.
• Вклады, которыми физические лица стремятся погасить свою задолженность в этом же банке.
• Депозиты, которые частично переводят со счетов одних физических лиц на счета других.

А пока президент не подписал закон, в адвокатской и юридической практике встречаются разные, не всегда однозначные, ситуации. Например, если у человека в одном банке было несколько депозитов, общая сумма которых превышает гарантируемую, от Фонда он получит лишь одну компенсацию в стандартном размере. 

Хуже всего пришлось валютным вкладчикам. У многих суммы на депозитах до подорожания доллара покрывались гарантиями Фонда. Потом выплаты по таким вкладам стали задерживать, устанавливать суточные лимиты снятия средств и т.д. Тем временем курс доллара вырос в три раза. Многие вкладчики в страхе потерять  деньги поспешили разбить вклады на меньшие суммы. А теперь Фонд начал проводить расследования "подозрительных" сделок, которые проводились на протяжении года до введения в банк временной администрации. Если удается доказать, что в течение года до введения в банк временной администрации вы дробили вклад, его признают недействительным. Юристы говорят, что ФГВФЛ вообще отказывается проводить выплаты по таким делам, поскольку расценивает это как мошенничество. Но если депозит дробился до начала проблем в банке, то гарантированные 200 тысяч по каждой его части, скорее всего, возместят.

Проблемы клиентов — способ наживы для мошенников

Вкладчики считают, что такие ограничения — очередной способ отобрать у них деньги. А по мнению авторов законопроекта, это необходимо, чтобы защитить интересы простых граждан. Ресурсы Фонда ограничены, а сумма требования по депозитным выплатам постоянно увеличивается не только из-за новых проблемных банков, но и по причине дробления вкладов. На каком-то этапе денег буквально может не хватить.

Но уступать свои деньги не хочет никто: ни те, у кого материальное положение выше среднего, ни те, у кого "перерос" валютный депозит, ни тем более те, кто, к примеру, продал свое имущество и положил деньги на хранение в банк. И тут-то появляются те самые "депозитные спасатели", которые предлагают помощь в возвращении вкладов из банков после введения в них временных администраций или уже на этапе процесса ликвидации.

Они предлагают услуги дробления, выкупа вкладов или замещение кредитов. Цена вопроса — 40-50% от возвращенной суммы. К примеру, в варианте с перекрытием чьего-то кредита, "спасатель" потребует от вкладчика переоформить на него право требования по депозиту. Потом он находит человека, у которого в этом же банке есть кредит на меньшую сумму (чтобы выручить для себя как можно большую разницу), договаривается о замещении и проводит сделку. Но банку выгоднее получить от заемщика наличные, поэтому такие операции часто не проходят. Хорошо, если "помощник" к тому времени никуда не испарится (например, если получил комиссионные от вкладчика или заемщика). Но даже в этом случае не факт, что получится хотя бы вернуть право требования по депозиту. И попробуй потом докажи, что передал его под давлением или стал жертвой мошенничества.

Дробить вклады до введения временной администрации можно, потом — нет 

Если вы дробили вклад до начала проблем у банка — все законно. Такие операции — не редкость. Но в подобной ситуации лучше доверять манипуляции со своими деньгами не какой-нибудь "темной" личности, а воспользоваться помощью юриста или финансовой компании, которая занимается этим профессионально. Такие организации работают за вменяемую плату и не претендуют на половину ваших средств (это немалые деньги, если речь идет о сумме свыше 200 тысяч).

А если в банк уже ввели временную администрацию, никаких изменений в способе выведения депозитных средств делать нельзя. Скорее всего, ФГВФЛ оспорит такие трансформации. На законных основаниях. Ведь при выведении банка с рынка с вкладчиками рассчитывается не сам банк, а Фонд, который берет для этого деньги из государственного бюджета. Поэтому даже до принятия нового закона ФГВФЛ опротестовывает в судах депозитные договора, у которых есть признаки дробления. Он ссылается при этом на ст. 228 Гражданского кодекса Украины, которая гласит: "Сделка нарушает публичный порядок, если она была направлена на нарушение конституционных прав человека и гражданина, уничтожение, повреждение имущества физического или юридического лица, государства… Сделка, которая нарушает публичный порядок, является ничтожной".

 

В борьбе за "зависшие" в проблемных банках деньги люди часто идут на отчаянные поступки. Но перед тем, как довериться сомнительному "помощнику", хотя бы проконсультируйтесь с юристом. Лучше заплатить за одну-две встречи со специалистом, чем идти на сделку, рискуя влезть в еще большие проблемы.