Як обрати банк так, щоб потім не плакати

Українці масово "винесли" гроші з банків, ті закриваються мало не кожного тижня. Але банківська система існує, ми все ще кладемо гроші на депозит та платимо кредитками у крамницях. Тому повинні знати, на що звернути увагу, щоб потім не мати справу з Фондом гарантування вкладів та не переплачувати через необачно використаний кредитний ліміт.

Обирати банк у країні, де точиться війна і інфляція сягає 43,3% — невдячна справа. Плюс зменшення кількості банків на третину хоч і на користь — це оздоровлення фінансової системи — але відлякує  можливих клієнтів або робить їх обережнішими.

 

очищение банковской системы Украины

 

Та навіть у кризу ми йдемо до банків, відкриваємо депозити, беремо кредити … І банк треба обирати не за принципом "біля дому", а зважати на його надійність, зрозуміти, для яких цілей він вам потрібен, і чого ви від нього чекаєте.  

Хочете покласти гроші на депозит — подивіться на кредити

Якщо ви бажаєте покласти кошти на депозит, доцільно поцікавитись, яким чином банк використовує ваші гроші, які кредитні ставки та розмір кредитного портфелю. Справа в тому, що, у спрощеному вигляді, банк працює так: кошти, які ви поклали на депозит, він видає у вигляді кредитів. Відсоток за кредит більший, ніж за депозит, різниця — дохід банку.

Тож депозитним клієнтам потрібно завжди слідкувати за кредитним портфелем банку, його якістю. Бо є різниця між дрібними кредитами, що видані без довідки про доходи, та іпотечним кредитуванням.

Ось приклад з недавнього минулого. 2-3 роки тому, коли ще існував "Банк Фінансова ініціатива", він активно роздавав депозити під високі відсотки, а кредитуванням начебто не займався — на сайті навіть не було відповідного розділу. Але насправді він кредитував бізнес власника, тобто залежав лише від одного бізнесу. Зараз банком керує тимчасова адміністрація, бо власник не зміг повернути кредитні кошти.

Для оцінки надійності банку з точки зору депозитного клієнта слід звернути увагу на такі нюанси.

Зверніть увагу на рейтинг та вік банку

Якщо установа "пережила" не одну кризу, то шансів, що вона  підведе клієнта, менше. А щодо рейтингів, то їх безліч, та найнадійнішем є рейтинг НБУ.

Обираючи банк, слід дивитись на фінансові показники — банки зобов"язані щоквартально публікувати їх на сайті, також вони є на сайті НБУ в розділі "Банківський нагляд". Найбільш важливий та зрозумілий з показників — прибутковість, але не слід однозначно оцінювати банк на основі прибутковості, адже збитки можуть свідчити про те, що банк формує резерви для захисту при несприятливій ситуації, "заначку", простіше кажучи. Важливіше, щоб збитки не буди постійними.Ще один показник — співвідношення капіталу банку до його зобов'язань. Воно має бути не менше 1:10 — це означає, що банк у будь-який момент готовий повернути 10% депозитів.

Банк не повинен диктувати, скільки коштів вам знімати

Якщо при відкритті рахунку ви дізнаєтесь про "незнижувальні залишки" на картці, тобто суму коштів, що обов"язково повинна там залишатись, про мінімальні суми до зняття, то це сигнал про те, що в установи є проблеми з ліквідністю, тобто з можливістю забезпечити виконання своїх зобов"язань.  

Власники здатні багато "розповісти" про фінустанову

З 2 березня 2015 року набув чинності закон, що зобов'язує розкривати імена власників банку. НБУ публікує цю інформацію. Подумайте: чи довіряєте ви власнику?

Банк для фінансових операцій має бути якомога зручнішим

Обирайте банки з розвиненим інтернет-банкінгом …

Це, насправді, сумно, але фінтех-стартапери, з якими ми спілкувались, розповідали, що люди часто не розуміють, що таке інтернет-банкінг. Уявіть собі, з банками можна працювати через інтернет! Відкривати депозитні рахунки, брати кредит, сплачувати за комуналку, переказувати кошти … Для цього потрібен лише комп"ютер, інтернет та кілька хвилин. Хоч у українських банків буває "туго" з інтернет-банкінгом, але він є. І саме найбільш розвинений інтернет-банкінг буде найкращим варіантом.

… та найкращим сервісом

Наявність гарячої лінії, адекватність при обслуговуванні клаєнтів, швидкість реакції на проблеми, кількість банкоматів … Сервіс цілком залежить від людей, втім, банк, що слідкує за репутацією, обов"язково проводить заняття з персоналом та турбується про те, щоб клієнтам було зручно.

Обираємо найкращу кредитну картку

У 2016 році кредитування почне "оживати". Банки хоч і не оговтались від кризи, та все ж українці почали відчувати якщо не стабільність, то легку впевненість. НБУ з такою думкою також згоден і прогнозує пожвавлення кредитування.

Найбільш поширений вид кредитування фізичних осіб — звичайні кредитні картки. А на фоні "згортання" кредитування бізнесу і споживчого кредитування це чи не єдиний продукт, який залишився "в грі", хоча і не у всіх фінансових установах.

І якщо ви все ж таки вирішили взяти кредитку картку, ось банки, у яких найкращі умови.  

Якщо не звертати увагу на дрібниці, такі як наявність чи відсутність смс-банкінгу, то можна виділити дві найбільш цікаві картки. Це кредитка "ПУМБ" "Все можу": найбільший пільговий період та безкоштовне зняття за кордоном — доречно для тих, хто багато подорожує. Плюс банк нараховує 15% на позитивний залишок.

"Таскомбанк" має вдалу пропозицію — кредитку "Велика п"ятірка". Картка стандартна, зі звичним пільговим періодом, але виділяється на фоні інших функцією cash-back — з кожної транзакції банк повертає вам 1%, а якщо транзакція була у супермаркеті чи на заправці, то 2%.

Схожі пропозиції є і в інших банків, але вони для цього створюють бонусні чи преміальні рахунки. Наприклад, "Банк Михайлівський" повертає 10%, але кожного місяця пропозиція стосується різної категорії товарів.  

А найкращим рішенням буде взагалі не користуватись кредитками, розраховувати лише на власні статки.

Не спокушайтесь картками Gold

Статусні картки Gold, які в інших країнах користуються попитом лише у клієнтів категорії VIP, в Україні може отримати будь-хто: від домогосподарки до водія маршрутки. У відділенні натренований співробітник зі швидкістю кулемета озвучить вам десятки переваг елітних карток, причому саме їх банку. Це не дивно, адже всі банки працюють за принципом планової економіки: від кількості оформлених карток напряму залежить зарплата співробітників. Та якщо подивитись на ситуацію об"єктивно, то переваги від володіння карткою класу Gold помітні лише якщо у вас специфічний стиль життя:

а) ви часто подорожуєте. Такі картки дозволяють отримувати переваги при бронюванні готелів, купівлі авіаквитків, розрахунках на курортах.

б) ви часто відвідуєте дорогі заклади. Розрахувавшись такою карткою в дорогих ресторанах, бутіках, автосалонах, ювелірних магазинах та готелях, отримаєте знижку.

в) ваш час коштує дуже дорого. Персональна служба клієнтської підтримки при втраті картки терміново виготовить та доставить вам іншу. За добу. В будь-який куточок світу. Коштуватиме це 200 — 300 долларів. Якщо ви за добу заробляєте стільки ж, такий сервіс для вас.

Якщо робота з банківською картою обмежується лише розрахунками в крамницях та Інтернеті, то користування карткою преміум-класу виглядає як iPhone 6 у комунальному гуртожитку водіїв. А активний продаж за безцінь таких продуктів також зайвий раз має насторожити. В останній рік своєї роботи "Дельта" активно "штовхала" преміальний "пластик" майже за безцінь — 100 гривень. Просто щоб картки не залишилися на складі після введення тимчасової адміністрації.

 

Обирати банк завжди треба віповідально, а у кризу — особливо. Читати текст договору, що написаний маленькими літерами, питати про значення невідомих термінів, порівнювати пропозиції різних банків, перевіряти репутацію та фінансовий стан установи, якій ви хочете довірити гроші. Лише тоді можна зробити правильний вибір і не витрачати нерви в очікуванні грошей від Фонду гарантування вкладів. Або не ховатись від колекторів.