Оксана Манич, аналитик в сфере финансов.

Пока в стране кризис и Нацбанк ввел неудобные для вкладчиков правила снятия денег со счета, люди не доверяют банкам и пытаются хранить свои деньги дома. Но это еще сильнее уменьшает стабильность банковской системы и лишает нас возможности заработать на начисляемых процентах.  

Депозитный сертификат позволяет обойти ограничения НБУ по снятию денег

Депозитные сертификаты похожи одновременно и на депозиты, и на ценные бумаги с высокой степенью надежности (защитой от подделки). Выпускаются они банками.  Владелец сертификата имеет право снова продать их банку и получить заранее оговоренную доходность в виде процентов.

Процентная ставка по депозитным сертификатам зависит от текущей процентной ставки на рынке, срока инвестирования денежных средств, суммы инвестируемых в сертификат денег, банка. Подробнее процентные ставки в некоторых банках рассмотрены в табличке ниже.

Сертификаты бывают именные и на предъявителя, но нас интересуют только первые.  1 декабря 2014 года НБУ принял постановление №758, которым приостановил выпуск банками депозитных сертификатов на предъявителя, но позволил выпускать именные. Они могут быть номинированные как в национальной, так и в иностранной валютах. Срок размещения — не менее 6 месяцев. Погашение именных депозитных сертификатов осуществляется банками без ограничений сумм, но только после наступления срока, определенного в данном сертификате.

Преимущества депозитных сертификатов следующие:

• Простота оформления;
• Получение фиксированного дохода в заранее установленный срок;
• Банки могут принять сертификат как обеспечение по выдаваемому кредиту.

Так как мы не знаем, сколько еще будут действовать ограничения НБУ на снятие денег со счета, вкладчику удобнее воспользоваться именным депозитным сертификатом, нежели оформить обычный депозит. В таком случае ему не придется ходить по несколько раз в банк и забирать свои деньги по частям. С сертификатом он получает всю сумму сразу. На него не действуют вышеупомянутые ограничения.

Депозитные сертификаты нацелены на долгосрочную перспективу. Банк с их помощью хочет повысить свою ликвидность. Именно поэтому минимальный срок их размещения — 6 месяцев.

Примеры предложений депозитных сертификатов от разных банков

В таблице предоставлена информация из нескольких банков, которые предлагают оформить депозитный сертификат.

  

Депозитный сертификат тоже не застрахован от рисков

Выше рассказана идеальная схема работы именного депозитного сертификата. Но сегодня трудно сказать, что будет дальше. Предполагается, что в случае его оформления должна выдаваться вся сумма сразу и в той валюте, в которой сертификат был оформлен. Но случалось, что банки, ссылаясь на то, что в данный момент в кассе нет всей суммы, зачисляли средства на счет клиента. В таком случае ему тоже приходилось снимать деньги в рамках лимита в 150 тысяч гривен. То есть человек ничего не выигрывал, отдав предпочтение именному сертификату перед депозитом. Клиент может подать иск в суд, но в законодательстве не установлена точная схема выдачи средств по депозитному сертификату, поэтому на чьей стороне будет закон — спорный вопрос.

Также смущают постоянные изменения в нормативно-правовых актах со стороны НБУ. Кто знает, возможно, уже завтра регулятор захочет ввести ограничение по выдаче средств с именных депозитных сертификатов?

Но все же есть надежда, что эта удобная схема возврата средств и далее будет работать для клиента. Тогда многие будут пользоваться именно сертификатами, ведь если хранить деньги "под подушкой", то ничего не заработаешь, а депозитный сертификат дает возможность обойти запреты НБУ.