Украинцы плохо считают деньги: мы верим в скидки, расплачиваемся карточками, не задумываясь о конвертации валют. Ведёмся на маркетинговые уловки или ленимся просчитать разные варианты.

Хотя не стоит винить в лишних тратах только наши проблемы с математикой. Кризис — время и для экономии, и для активной работы маркетологов. Значительная часть неосмотрительно потраченных денег — их старания.

Вот самые распространённые ошибки финансово необразованного человека. 

1. Переплачивать из-за любви к акциям и скидкам

Заманчивые слова "акция", "распродажа" и "скидка" увеличивают объемы продаж и прибыль компаний, а не помогают экономить покупателям. Согласно данным аналитических агентств, компании-производители одежды масс-сегмента тратят на рекламу и маркетинг от 6 % прибыли — сотни миллионов евро в год. Мы так хорошо поддаёмся влиянию слова "скидка", что покрываем эти затраты из собственного кошелька и приносим дополнительную прибыль производителям и продавцам.

Показательный пример — использование уловок, вынуждающих нас купить больше: "четвертая вещь в подарок", "получи -20% на следующую покупку" и другие. Но вот только мало кто обращает внимание, что такая скидка чаще всего распространяется на покупку товаров "только из новой коллекции" или "на сумму не менее Х грн". "Жонглирование" шрифтами и лозунгами порой молниеносно действует на покупателей, пребывающих в состоянии эйфории от мнимой экономии. И мы выходим из магазинов с ненужными покупками, оставляя там нужные нам деньги. 

Ещё один пример — традиция "чёрной пятницы", которая пришла из США в Украину —традиция скидок перед Рождеством. Но если с Штатах продавцы устраивают скидки до 90%, то в Украине это обман — они специально завышают цены на 30-50% и вешают ярлыки "скидка". Только вот скидка в 50% от цены, завышенной на 50%, несопоставима с настоящим уменьшением цены а Западе. 

2. Терять деньги на конвертации валют, рассчитываясь банковской картой

Жалобы на нехватку денег или отмену платежей при расчёте в других странах случаются из-за того, что мы не понимаем, как действует механизм оплаты.

Для платежной системы Visa основная валюта — американский доллар. Это значит, что операции, связанные с конвертацией валют, будут проходить через доллар.  Для платежной системы MasterCard основная валюта — доллар и евро.  

Любая банковская карта — это еще не счет, а ключ к счету. Счет может быть либо в национальной валюте, либо в долларах, либо в евро. Есть и мультивалютные карты, но счета на них все равно разные. При нехватке евро продавец спишет деньги с гривневого счета и наоборот, но уже с конвертацией. Конвертация проходит по курсу банка на момент совершения операции.

Кроме обычной конвертации, банки накладывают дополнительный процент на конверсию платежных систем. Это так называемая Enter Bank Fee. Банк сам определяет процент, обычно это 0 до 5%.

 Рассмотрим несколько типовых ситуаций:

1. Счет UAH/покупка EUR. При оплате картой Visa будет двойная конвертация: UAH > USD > EUR, а при оплате MasterCard только одна: UAH > EUR.

2. Счет EUR /покупка EUR. При оплате картой Visa будет двойная конвертация: EUR > USD > EUR, а при оплате MasterCard конвертации не будет.

3. Счет USD /покупка USD. При оплате картой Visa конвертации не будет, а при оплате MasterCard будет тройная конвертация: USD > EUR > USD.

4. Счет UAH /покупка GBP (или любой другой валюте, кроме UAH, USD , EUR). При оплате картой Visa будет двойная или даже тройная конвертация: UAH > USD > EUR > GBP или UAH > USD > GBP, а при плате MasterCard — только двойная: UAH > EUR > GBP

Каждая конвертация стоит денег, поэтому запомните, что в еврозоне лучше использовать MasterCard, в США — Visa, в Украине пользуемся любой платёжной системой.

3. Покупать в кредит товары, которые не помогают нам зарабатывать

Смысл покупки — ее полезность. Если вещь не просто поднимает настроение, а помогает, то она необходима. Купить дорогой мобильный телефон в рассрочку, если ежемесячные платежи равняются бюджету на питание — глупость. Кредит на авто, которое ты будешь использовать для бизнеса — хорошая цель для кредита

Брать экспресс-кредиты под огромные проценты

Если обычный кредит всё-таки может быть полезным, то экспресс-кредиты не решают проблемы, а усугубляют их.

Мелкие кредиты, до 100 тысяч гривен, дают под высокий процент — 2-2,5% в сутки, и на короткий срок — 3-4 недели. Если посчитать годовую ставку, то она иногда достигает 700%! На такие условия человек идет только в самых крайних случаях. Часто доля "плохих" кредитов постоянно растет — заёмщик вынужден брать новый кредит на погашение ранее взятых. И каждый следующий будет с худшими условиями.

Ну а пока рынок устроен таким образом, то за все просроченные кредиты платят добросовестные плательщики.

4. Выбирать  депозитную программу в банке, ориентируясь на размер процентной ставки

В пяти крупнейших украинских банках вам предложат на выбор больше 40 вариантов размещения средств. Поэтому люди теряются и выбирают неправильный депозит.  

Какие есть варианты вкладов?

Депозиты бывают "срочные" — у них есть дата окончания срока размещения вклада, и "бессрочные" — до востребования — деньги вы можете снять в любую секунду. Существуют три варианта выплаты процентов: ежемесячно, ежемесячно с капитализацией, когда проценты будут добавляться к вкладу, и вы будете получать "проценты на проценты", и в конце срока.Банк также преподносит возможность пополнения вклада как выгодное условие.

Какой депозит выбрать?

Чтобы это понять, нужно знать, как работает банк. Если упростить, банк покупает деньги, в основном у населения, и продает их бизнесу.

Если вы принесли банку Х гривен на А дней, то он с большой долей вероятности эти Х гривен выдаст в виде кредита на А дней кому-то еще. Когда вкладчиков много, сроки и суммы депозитов накладываются друг на друга, и банк видит общую картину — сколько каких по длине денег у него в распоряжении. Так он понимает, на какие сроки может кредитовать с минимальным риском. Суть всего этого дает нам понимание, что самым дорогим — потому что самым надежным — для банка будет вклад, срок окончания которого фиксирован. Возможность пополнять вклад вы можете заменить для себя открытием новых вкладов на конкретный срок.

Для вкладчика самым безрисковым будет вклад с возможностью снять деньги в любой момент, условия которого предусматривают, что проценты будут перечисляться на тот же счет, где размещен вклад.

5. Платить нескольким операторам мобильной связи одновременно, хотя одного достаточно  

У одного пользователя обычно несколько телефонов или сим-карт, но это редко связано с реальной необходимостью разграничить домашние и рабочие звонки. Чаще всего мы так делаем из-за желания экономить, ведь звонки внутри сети бесплатны. Абонплату, правда, нужно платить за оба пакета, но на это уже мало кто обращает внимание. Зато оператор даёт еще и бесплатные СМС! Это же здорово!

Чтобы понять, сколько номеров вам нужно, следует проанализировать звонки, смс и интернет-активность, понять, действительно ли два номера экономят деньги. Может случиться, что один номер покрывает ваши потребности — вы зря тратите деньги на второй. Чтобы получить эту информацию, обратитесь в контакт–центр или в личный кабинет на сайте оператора. Анализ займет не больше часа. 2-3 графика дадут понимание того, насколько эффективен каждый из телефонных номеров, можно ли отказаться от одного.  

Сейчас тарифы у разных операторов мало отличаются, разница только в объеме услуг, что отражается на цене пакета. Важно понять, абонентам какой сети вы звоните чаще и как актуален для вас лимит использования 3G.

6. Слепо доверять лоукостам — они не всегда дешевле

Лоукосты помогают экономить, но к ним стоит относится осторожно: бывает, стоимость перелёта бюджетной компанией не отличается от перелёта "обычной" за счёт дополнительных расходов.

Вот пример. Вы запланировали поездку в Гамбург. Стоимость перелета компанией-лоукостером из Киева составляет 83 евро. Из Любека, городка под Гамбургом, где находится аэропорт лоукостера, в Гамбург едет автобус — 3,5 евро, а потом поезд — 6 евро. Поездка обойдется в 92,5 евро. Стоимость перелета "обычной" авиакомпании Киев-Гамбург на эти же даты — 101 евро. Экономия — 8,5 евро. Но это мнимая экономия. Вы потратите порядка часа на то, чтобы добраться из аэропорта до железнодорожного вокзала Любека, там придётся ждать электричку, покушать и еще три часа ехать в поезде. Получается, вы потеряли половину рабочего дня. Появляется "бонусная" возможность посмотреть еще и Любек, но будет ли у вас на это время? А если самолет прилетает ночью? Нужно сдать багаж, походить по пустым улицам центра города и вернуться на вокзал, чтобы продолжить поездку. Сомнительное удовольствие, если вы не студент или беспощадный романтик, который "живет" путешествиями. Сомнительная экономия.

Похожая ситуация и если вам предлагают поездку в Европу, сначала на поезде до Львова, а далее на автобусе. Время, потраченное в пути, затраты на питание, некомфортная поездка не окупаются кажущейся экономией,  к которой в пути добавятся дополнительные траты.

7. Покупать впрок всего и побольше

Домохозяйки покупают продукты на месяц, считая себя экономными, но половина потом не следит за тем, как долго хранятся товары. Мы забываем, что хранится дома, покупаем новое, а потом понимаем, что уже купили это раньше. Плюс слишком дешёвые товары способны испортить здоровье родным — часто дешевле значит худшего качества. Да и чтобы хранить запасы, нужно место. Это же правило распространяется и на покупку детской одежды "на вырост".  

Если вы чётко понимаете расход того или иного продукта в неделю/месяц, можете создать дома небольшой запас, но на срок не более 2-3 месяцев. Если в вашей семье не принято есть каши, то купить 5 килограмм круп — не эффективный способ противостоять инфляции, а лишняя трата сотни гривен.  

Это часть ошибок, которые допускают финансово безграмотные люди. Все перечислить нельзя, ведь маркетологи придумывают новые приемы завлечения, а покупатели всё равно ошибаются даже там, где вероятность ошибки минимальная. Чтобы избежать лишних трат, нужно понимать: бизнес хочет больше заработать. Всегда. Поэтому поддавайте всё сомнению и просчитывайте альтернативные варианты.